互联网金融创新方案——学生半价助学贷款 - 金融行业 - ITPUB论坛－专业的IT技术社区

wangjia

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缘起：最近听人说起要申请国家助学贷款之生源地信用助学贷款需要提供的证件包括父母的结婚证，感觉有点不可思议。就研究了一下《国家助学贷款发展报告(1999-2013)》 ，结合目前流行的互联网思维，来设计了这个创新方案。
数据：自1999年以来，累计998.90万人获得助学贷款，审批金额1032.08亿元，基本上人均1万元。2013年普通高校在校学生总数2504.68万人，其中普通高校在校学生家庭经济困难学生总数623.14万人，已经获得贷款的人数是331.37万人。
方案：一、用互联网的方式，简化贷款的审批流程。学生个人凭身份证申请信用贷款，贷款机构与学校核实学生身份，即可发放贷款。贷款用途用于支付学费和住宿费，打到学校的账户上。二、贷款金额，4万元每人，期限8年。上学期间不用支付利息以及还款。毕业后4年内还清贷款。贷款利率按照国家现有商业贷款利率打5折（3.275%）进行计算。按照等额本息的方式计算，累计支付利息5522.80元，累计还款总额45522.80元。可以提前还贷。毕业4年后尚未还清的贷款，转为普通商业贷款，按照彼时商业贷款利率全额计算。a) 预计贷款人数500万人，贷款规模2000亿元。三、贴息办法。采用众筹的方式。由社会爱心人士筹款到金融机构指定账户，来支付另外50%的利息（3.275%）。a) 预计需要筹集资金65.5亿元每年。b) 筹集到的资金除了用于支付贴息，余额由金融机构进行投资实现保值增值。c) 透明管理，防范风险。d) 对于投资产生的收益，可以给爱心人士进行分红返利。e) 贷款的资金来源也可以采用众筹。四、风险控制办法。贷款信息纳入人民银行个人征信系统。爱心筹款也纳入人民银行个人征信系统。
细节：需要结合企业实际以及国家法律法规进行完善。
优势：高校学生群体信用较高，风险较小。给人尊严，有利于发展教育，培养全社会信用体系。培养未来长期客户群体。社会公益和企业收益的双赢。相对于房贷来说，风险更可控。
众筹是投资，这里贴息是慈善
搞慈善基金需要行政审批，不是谁都可以搞的，想要通过众筹绕开慈善的准入不现实
可以与学校的各类基金合作，来解决这部分贴息问题。
eliasyue 发表于 2014-8-29 12:54

贴息众筹没必要
众筹是投资，这里贴息是慈善
搞慈善基金需要行政审批，不是谁都可以搞的，想要通过众筹绕 ...
按照众筹就可以绕过慈善也不是不行。
这个产品设计恐怕出了问题，设计人对计息应该没搞明白。
错误在于，用等额本息法计算全额本金和利息，金额没错，然而由于还款时点的改变，实际利息远小于想象，贷款发放人吃亏太多。
贷款利率为3.275%，前4年借款4万给学生，即使按年单利计息，利息也为4万*3.275%*4=5240元，几乎等于全部利息5522.80元。
简言之，学生本该每月还本的，本金前4年不还，利息却按还过本金去计算，差远了！
Fish_Dragon 发表于 2014-8-29 13:19

这个产品设计恐怕出了问题，设计人对计息应该没搞明白。
错误在于，用等额本息法计算全额本金和利息，金额 ...
哈哈，这个细节，没想清楚，怎么处理。
只是个大概意思。
思路是这么个思路。