第三方支付系统浅谈 - 金融行业 - ITPUB论坛－专业的IT技术社区

wangjia

最近看了一些关于第三方支付业务和技术的一些网站，有些小小心得，也许都有概念性的错误，希望大家指正。
PayPal应该说是国内第三方支付平台的鼻祖，我感觉PayPal的虚拟账户管理和交易平台本质上是一个基于虚拟货币的发卡（对于买家）和收单（对于卖家和商户）和结算（买卖）交易，有些类似于AMEX。PayPal最希望双方在本平台内进行交易，这样成本最少，和实际货币的交换（如买家冲值和买家体现），PayPal的收单行，支持人的发卡行还有清算组织都要收取费用，但现在PayPal已经越来越象一个金融机构，PayPal已经发了Mastercard Log的Debit Card，该Debit Card和用户账户的Balance实时关联，可以在POS和ATM上消费和取现，从这个意义上说PayPal账户已经不是一个“虚拟”账户了。
国内的情况有些不同，但是PayPal应该是各个平台学习的榜样，目前央行的政策尚不明朗，但是个平台目前都是通过获得尽可能多的客户在最终的洗牌中获得更多的话语权，所以免费策略仍然会继续，跑马圈地，赔本赚吆喝，这应该是资金和实力的游戏了，坚持到最后的玩家应该不多。
看了一下第三方支付技术和业务发展，感觉这个产业是随着电子商务和国内网上银行的发展而进行的，电子商务让越来越多的个人和小型商户加入网上交易，银行的网上银行中的网上支付仅能在同一个银行内进行，第三方支付平台作为一个桥梁简化了这个支付的过程。这有些类似于银联起来以前的POS收单市场，银行在大商场安放POS机，商场也要在该银行开立结算账户，银行的持卡人在同行的POS上进行消费，货款进入商户在银行的结算账户，商场然后和其租户－最终商家再进行结算。感觉现在的第三方支付平台类似于这个商场，银行看它就是一个签约网上大商户（或者说是一个大分销商），通常银行会给第三方支付平台发一个包含public Key 和 private key 的证书，并且要求它在银行开设结算账户，银行后台系统也会分配一个商户编号(merchant ID) ，第三方支付平台通过加密的通道和银行网银前置服务期进行通讯，银行会给平台一个插件或者接口规范，本行的持卡人如果在网上进行购买，第三方支付就将生成的订单号，金额，在银行的商户编号re-direct 到该行的网银机型身份认证(authentication) 如果认证通过并且持卡人的余额足够，银行应该会对持卡人账户和第三方支付平台账户做两笔分录并且将结果通过加密通道推给第三方支付平台，第三方支付平台根据这个消息可以通知卖家。卖家的银行可以是不同于买家，第三方支付平台公司给银行提供清算信息，银行根据此信息进行第三方支付平台和其小商户银行的结算。所有这些过程第三方支付平台都要向银行付手续费，如果第三方支付平台没有足够的实力支持或者有额外收入（比如拿沉淀资金去打打新股）应该是坚持不了多久的。
这里有一个关于资金流的问题不是很了解，希望能够澄清一下，第三方支付平台向下面的小商户进行付款，是通过开立在一个银行的主账户还是各个银行的结算账户进行的呢？后面一种看起来好像更加快一些，管理稍微复杂，而且不能集中资金打新股
再谈谈技术实现，第三方支付平台应该都是基于开放系统的实现，如果仅仅是做信息转接和提供清分信息，而不管理虚拟账户，系统应该相对简单些；如果管理虚拟账户，就会复杂很多，其实就是一个closed-loop的发卡，收单和清算系统，如果账户和每日交易量增长很快，不知道其系统是否能够吃得消。不知道第三方支付平台系统是否有批量的说法，感觉应该是要的。
消息发送和转接如果没有用到成熟的Messaging 中间件产品，应该是会造成消息丢失而造成单边交易的问题，如果和银行的连接仅仅是通过银行的网银前置服务器进行，TPS也不会很高。不知道有没有比较牛的第三方支付平台和银行综合前置有直接连接，即使有估计也不敢说，否则银联就要跳出来了。
支付宝最近和建行发了联名卡，这固然可以降低用户通过网银进行支付的门槛，但是其后面的意义是意味深长的，Paypal发的DebitCard 应该是有很多启发意义的。但是PayPal把这个Debit Card的处理全部外包给第一资讯在Omaha的运营中心进行处理，这是不是也有一定的启发意义呢？毕竟一个虚拟账户管理系统还不是一个银行生产系统。
多谢回复，各位对对公账户资金转到个人账户的流程有什么了解？好像从对公账户转到对私账户一般不行，不知道有什么别的方式可以进行。
最初由 bigmarlin 发布
[B]多谢回复，各位对对公账户资金转到个人账户的流程有什么了解？好像从对公账户转到对私账户一般不行，不知道有什么别的方式可以进行。 [/B]
除了发工资等有限的几种用途外,没有其它办法转帐的. 其它途径就是只有提现金,不过提现金也是每天有上限的.
对公户转对私户是需要硬件章的吧，这点就比较麻烦。电子渠道从对公帐户里拿钱出来似乎只有几家小银行敢做
虚拟帐户管理并不复杂，问题是如何结合到现有银行系统中去，现在第三方支付系统都算不上什么虚拟帐户管理，还差得远呢，连小额账户或者个人帐户都没有
对于第三方支付此文章有一定的见解，我本人和公司也正在研究这方面的方案和产品，想与贵朋友联系交流一下，不知如何联系。我的联系方式是:jieda_007@hotmail.com or zhouy@dashuoinfo.cn;盼佳音！
最初由 bigmarlin 发布
[B]多谢回复，各位对对公账户资金转到个人账户的流程有什么了解？好像从对公账户转到对私账户一般不行，不知道有什么别的方式可以进行。 [/B]
处于反洗钱的考虑，国家对公司账户到个人账户的资金流转控制很严，一般不行，可以通过对公账户绑定指定的个人账户，但是这种绑定有数量限制不容易操作。
不知道楼主是不是主要想问像支付宝那样的提现是怎么操作的？其实像这样对公到对私的操作，是完全可以通过央行的小额结算系统实现的，只要从一家开通央行小额结算系统的银行接入就可以了。