实锤：不得不看，叮咚智还等APP为非法运营 - 比特币今日价格

wangjia

是天上掉馅饼，还是玩拆东墙补西墙的把戏？
其本质依然为信用卡套现，只不过从线下POS机套现改为线上套现。
一、钻空子绕过偿还规则
“90后”喜欢超前消费，身为其中一员的李杰也不例外，花钱大手大脚，特别是其女友被网红王佳琪频频种草，迷上各种大牌口红后，入不敷出的状况就更为明显。
“以前送口红论支，现在要一盒才能营造惊喜感。”沉重的经济压力，令于杰过上了依赖信用卡的生活。
在朋友圈，李杰无意中看到一则叮咚智还的推广广告（现更名为叮咚生活），宣称手续费低、且可无限推迟还款。
此前，李杰也听说过信用卡代还，也就是通过APP向第三方公司（编者注：一般为小额贷款公司）借一笔钱还信用卡，后续再慢慢还钱给第三方公司，譬如维信卡卡贷、小赢卡贷、玖富万卡等。
而叮咚智不需要额外借钱，只需在APP进行简单设置，即可每月自动代还信用卡，而用户付出的只不过是一点手续费。
有这种好事？那谁来当“冤大头”呢？
尽管内心不大相信，李杰抱着了解一下也不吃亏的想法与朋友交谈了一番，弄懂了代还信用卡APP的原理。
信用卡有一个账单日与还款日，一般相差20天左右，譬如账单日为每月5日，那还款日通常为每月25日，在还款日之前要存入资金，可以一次性存入，也可以多批次存入。
这期间存入的资金消费了，信用卡则自动计入下期账单，而不影响当期账单抵扣，这个逻辑被代还信用卡APP钻了空子。
假设一张信用卡有5000元额度，消费了4000元，尚余1000元额度，那么APP将1000元刷出一个小时内再存入，信用卡则消费满5000元，却又存入1000元，之后重复刷出再存入动作，即可达到足月还款、延期偿还目的，到了下个月又可这么操作，前提为必须留住5%的信用卡额度。
而付出的成本仅为“手续费0.75%（最高）+1元/笔”。
李杰放下戒心，用一张额度7500元的信用卡试试手，该卡已消费5000元，到了还款日不需要额外归还5000元，APP自动频繁小额刷卡消费并还款，成功将账单归还拖延到下一个月，高兴之余动了再试几张信用卡的念头。
过朋友过于热情、不断诱导增加信用卡数量并升级为VIP会员，令李杰又心生疑窦：“这中间不会有什么猫腻吧。”
二、非法经营、面临清算
获得李杰提供的新闻线索，调查记者发现叮咚智还的确存在严重问题。
首先，登陆苹果应用商店、Microsoft应用商店、华为应用商店、360应用商店、腾讯应用宝等主流应用商店，搜索叮咚智还、叮咚生活（所谓3.0版本）都找不到该APP，仅在官网、少数论坛可下载。
缺席主流应用商店，这不符合当前APP推广主流趋势，难道无法通过各大应用商店的审核？接着，登录官网没有找到任何与支付牌照相关的图片，智能代还信用卡从事的是刷卡支付业务，没有执牌就敢玩？这明显违反了央行对第三方支付的规定。
登陆企查查，搜索叮咚智还所属的“上海智还网络科技有限公司”，发现公司经营范围明确指出“不得从事金融业务”。同时，在其官网网站底部，没有找到网络备案号，也没有可信网站信用评价、诚信网络、中国互联网举报中心、公司名称、公司地址等信息，不符合正常网站的规范要求。
此外，记者发现公司2月26日居然成立了清算组，这意味着公司已经终止营业，进入破产程序或者解散程序，可网上的推广活动并没有消失，甚至还有4月1~3日VIP免费领空气净化器的宣传海报。
这是什么操作？是最后的疯狂，还是有什么不可告人的目的？
三、疑似采用传销模式
继续调查，记者从网上搜到不少智能代还信用卡APP，譬如有钱转、贝贝管家、无忧卡管家等。
此类APP都采用信用卡余额重复刷出、存入满足还款条件的模式，除此之外还有一个共同的特征：疑似采用传销模式。
传销有两大法宝，一为发展他人成下线形成金字塔结构，二为以直接或间接下线人员的数量或销售业绩为依据计算提成，销售业绩为他人加入时所交纳的会费而不是利润。
智能代还信用卡APP普遍存在推广奖和晋升奖。
所谓推广奖，就是通过账户生成一个二维码，其他人扫描该二维码注册使用APP后，每还款一万元，推荐人可获得2~27元不等的收益，这符合传销发展下线的特征。
譬如叮咚智还将用户分为普通、VIP、银咖、金咖、钻咖、黑咖6个等级，普通用户A直接推荐普通用户B，B每还款一万元，A可获得10元，如果B又推荐普通用户C，A不能从C的还款中获得奖励。
另外5个等级的用户不但可以获得直接推荐奖励，或可以获得间接推荐奖励，黑咖用户D直接推荐普通用户B，B每还款一万元，D可获得27元，如果B又推荐普通用户C，C每还款一万元，D可获得10元。
用户等级越高、发展的下线越多获得了推广奖也就越丰厚，一名APP推广者向记者坦白：“手续费才几个钱？1万元手续费顶多75元，而顶多推荐8个新用户就赚回来了，干得好一个月躺着也可赚二三万元，听说还有月入十万的大神……”
要月赚这么多不仅仅是靠推广奖，晋升奖才是大头。
何为晋升奖？普通用户要缴纳331元从能升级为VIP会员，这331元就会被瓜分。假设黑咖用户D推荐了一个金咖用户E，而E又推荐了普通用户F，F缴纳331元升级为VIP用户，那么E可获得331×40%=132.4元奖励，A可获得331×（60%-40%）=66.2元的奖励，这符合传销先入者按不同层级瓜分后入者的会员费的特征。
李杰的朋友那么热忱诱导其升级为VIP，目的不言而喻了。
智能代还、美化账单，都不过是叮咚智还、有钱转、贝贝管家、无忧卡管家等的遮羞布。
五、疯狂的社群营销
在各大微信群、QQ、贴吧等社群，叮咚的推广可以说是无孔不入。
炮制各种增员推广、额度提升、晒每日进账等屡见不鲜。
自从2018年10月至今，可以用疯狂来形容，和当年的云付、盛树宝没有区别。
小编的微信有个好友，叫晓丽。
去年做了云付，忽悠了很多人参加。
后来，又有了盛树宝。
盛树宝说到底是云付的升级版。
在盛树宝关闭后，晓丽做了数字货币。
于是，在朋友圈把自己包装成了专家的形象，随意指点江山啊。
后来，殊途同归，骗局和兔子的尾巴一样，长久不了。
就这样，晓丽于是就做了叮咚智还。
在这种情况下，我就和她主动进行了交流。
加入到她的社群后，发现，人还是那波人。
都是一群曾经被骗，如今，还指望某个项目能够翻盘，捞回损失的希望。
对此，我无语。只能在自己的社交网络中表达同情。
针对这些人的行为，小编想说，套路太多，没必要赔上自己的时间和金钱。
更不要说，透支自己的人脉了。
如今，晓丽已经在精神病院躺下了。
真心希望，她早日康复，回归正常人的生活和世界。
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