各种开放标准驱动着ATM技术不断变化 - 金融行业 - ITPUB论坛－专业的IT技术社区

wangjia

近年来，出现了各种ATM软硬件的新标准和新架构，基于这些标准和架构上的软硬件开发激励着整个ATM市场各个厂商不断创新，从而提高自身竞争力。
     自从ATM技术第一次被引入进人类的生活以来，ATM网络基本上没有什么大的变化。同样的，ATM市场上的各个厂商的商业模型、硬件与软件的关系、厂商与银行的关系几乎也没有什么变化。
但是，最近由于ATM相关技术的改变，以及针对ATM硬件设备和网络架构的开发标准的引入，进一步激发了ATM这个渠道的潜在效用。
     以前，银行的ATM软件紧紧地依赖着相应的ATM硬件厂商。尽管近年来大部分ATM厂商已经使用了IBM的OS/2操作系统，但是每个硬件厂商却都有自己的一套独立软件运行环境和独立的用于主机和终端之间通讯的消息协议。这些独立的软件环境典型的例子包括NCR的NDC++以及Diebold的912。
     因为银行严重地依赖ATM厂商，所以如果银行出现了一个必须满足的新需求，象EMV（Europay MasterCard Visa 共同发布的一个卡规范）和Triple－DES（三DES加解密）等需求，就要掏不少的费用来由某个厂家做这种升级，因为只能由该ATM的厂家才能够升级它的产品。这种状况使银行有些被动，希望能够看到ATM市场出现更多的竞争，从而银行本身从中得到更多的利益。
     几年前，开放架构的ATM已经开始被广泛地讨论了，主要是基于微软Windows平台的Web技术带来的潜力。最近几年，很多ATM已经由OS/2渐渐迁移到Windows平台。也有越来越多的人使用TCP/IP网络来代替旧的X.25或SNA网络。另外，随着更高级的软件分发策略的出现，ATM软件渐渐地向胖客户模式转变，再加上TCP/IP网络的带宽足够大，意味着象图形和广告等大型的文件可以通过网络自动的下载而不需要额外的硬件配置，这些都使 ATM技术有了长足的进步。但是，在ATM技术世界里面最具有革命性的是XFS的提出。XFS是一个开放的软件层，能够从ATM中抽象出ATM硬件，能够使不同厂家的硬件与软件对接起来。同时，与XFS一起出现的标准还有IFX（Interactive Financial eXchange）行业标准，是用于ATM终端与主机之间的消息通讯协议。
     XFS和IFX一起对ATM软件产生了根本性的冲击，有了它们，客户不再绑定到特定的ATM硬件厂商了，在同一台ATM机上可以不用再同时购买一个厂商的软硬件，可以购买多家厂商的软件和硬件，来最终组成一台ATM。这样以来市场上的ATM厂商之间的竞争越来越激烈，银行当然非常喜欢出现这种状况。
     XFS是从微软1991年发起的BSVC（Banking Solutions Vendor Council）演变而来的，因此一般被称为WOSA/XFS（Windows Open System Architecture/Extensions for Financial Services），它的目标是提供多厂商硬件支持能力，将硬件与软件分开。自从1998年开始，WOSA/XFS标准由CEN（European Committee for Standardisation）接手继续维护和开发，所以现在一般被称为CEN/XFS。
     除了基于Windows操作系统的WOSA/XFS之外，业界也推出了使用JAVA语言的J/XFS（JAVA/ Extensions for Financial Services）标准，它可以在各种操作系统平台上运行，而不像WOSA/XFS必须绑定在Windows操作系统平台下面。目前很多ATM机器上仍然运行着IBM的OS/2操作系统，但是，IBM因为商业原因已经宣布在2004年到2006年之间，将不再支持OS/2操作系统的开发，包括在OS/2下面运行的相关硬件和软件都不再支持了。有些人也提到了使用流行的Linux操作系统来用于ATM的软硬件开发，因为它的使用费用很低，并且比较安全，对 PC硬件的配置要求也不高。但是，至少在目前，做为操作系统从OS/2迁移到哪个平台的问题，微软的Windows还是最多人的选择。
     XFS不仅仅支持ATM，并且也支持金融行业的其他硬件设备，象点钞机等。对于ATM行业来说，标准意味着银行能够更加快速容易的维护和扩充ATM，从而给银行带来更多的收益。如果银行使用了基于XFS的应用程序，则可以使银行网络更加容易去管理，并且发费的更少，这种情况尤其是在银行整个实施多厂商跨平台策略后更见其优越性。
     伴随着XFS而来的IFX，一种用于ATM终端与银行主机通讯的消息格式标准，它与XFS一起，能够共同促进ATM行业的技术发展。有了它们，业界几家主要的ATM厂商第一次开始彼此正面竞争，同时硬件厂商也与独立的ATM软件公司开始竞争了。许多ATM厂商已经进入了这片市场，主要是提供相关的软件开发包SDK（Software Development Kits）给银行，银行在这个开发包提供的软件平台上面进行业务流程的开发，加速银行项目的开发周期。典型的包括NCR的APTRA Edge、Diebold Agilis和Wincor-Nixdorf ProTopsa等。更为重要的是，一些不生产ATM硬件的纯软件厂商也可以提供软件开发包SDK给银行，开发出来的程序同样可以跑在不同厂商的ATM硬件上面。
     有许多的独立软件公司在做这种事情，比如Absolute Systems（南非），Dynasty（瑞典），KAL（英国）以及Phoenix Interactive（加拿大），他们都开发了类似的软件平台解决方案，可以和ATM硬件生产厂家进行竞争。大型的银行普遍倾向于使用这些软件平台自主开发ATM相关软件，小型银行也会从这些基于行业标准的软件平台上面获得一定的帮助。最终会出现一台ATM上各个部分是由不同公司的东西组装起来的，硬件厂商只需维护自己的硬件，软件公司维护自己的软件即可。
     这样看来，基于行业标准的开放架构的ATM市场的一个主要的收益者是银行，它现在可以从ATM厂商身上得到更多更好的服务。因为银行不再绑定到一家特定的厂商，这样硬件的依赖性变小，银行可以在更大的范围内进行ATM的采购，扩大了自己的采购网络和采购渠道。同时，银行可以将ATM交给一家另外的公司来维护，而不必让该ATM的厂商来维护，这样银行就可以从繁重的ATM开发及维护工作中脱身出来了。
     传统的ATM软件，象NCR的NDC和Diebold的912，使用“状态表和屏幕”模式，ATM统一从银行主机下载配置数据去定制ATMC流程和处理 ATM与主机的消息通讯，这种方式在当时的软硬件环境下面比较适合，但是在目前日新月异的IT大环境下面显得有些落后了。XFS和IFX标准的出现将可以使ATMC的开发能够使用更加现代化的软件开发工具。新的开放式ATM架构将使银行能够更加灵活的推出新的业务，更加快速的适应金融市场需求的变化。
     例如，如果使用了XFS标准，银行和ATM厂商能够支持更多的外设。包括象硬币吐钞机，点钞器和支票相关设备。在美国，除了传统的ATM能够提供的功能之外，还能够提供几种新的服务：
1、 自动整叠存款服务，持卡者将钱存入后，能够实时倒帐。
2、 智能化的支票存贮设备，能够扫描支票上的图像。
3、 直接使用支票在ATM上兑成现金
4、 存折打印等
     利用IFX标准，ATM、银行主机、其他银行系统可以一起通过TCP/IP网络连接起来，能够使银行更好的使用网上银行的功能，这个能够使银行给客户提供更多的自助服务，增加跨渠道业务的机会和帮助建立客户关系。
     例如，象ACI的BASE24主机系统能够处理持卡人的密码和PIN的验证功能，并且能够将网上银行和ATM软件互连起来。这样，发生在ATM和主机间的交易处理就可以直接从银行主要业务中独立出来，交给网上银行自动完成。
     IFX和TCP/IP网络一起可以更好的将银行的各个分行、ATM和Internet网之间紧密连接起来，银行和其合作伙伴可以通过这个大的网络更好的提供其他的服务。手机银行就是其中一个第三方与银行通过网络合作的例子。可以预见，通过ATM相关渠道扩大银行的产品及服务的推广将会是接下来几年的一个主要趋势。
     开放架构的ATM将会使银行更容易的改变其ATM网络，从而银行也可以更加灵活的处理未来的需求变化。
     目前EMV智能卡组织的建立，强制要求所有的ATM要在2005年1月符合新的卡标准。更加智能化和灵活的新EMV智能卡可以减少磁卡伪造等的风险级别。在2005年1月后，凡是与EMV标准不兼容的ATM如果出现了金融欺诈，则由ATM的所属人向符合EMV标准的持卡者赔偿损失。
     EMV标准允许在一张卡上存贮很多信息。这将给整个金融支付渠道带来很大的冲击。ATM硬件和软件，同时前置、主机等都需要进行更新，为了迎合EMV智能卡标准。如果银行使用了基于XFS开发软件架构的话，银行可以在未来更容易的适应象EMV这样的新需求。
     就像EMV标准一样，银行也需要开始立项准备符合Triple-DES（三次DES加密）安全标准的开发工作。因为单DES已经可以被很快破解，现在全球 ATM业都开始关注目前单DES的安全问题了。到2006年，主要的卡网络都必须符合Triple-DES加密。目前，许多银行已经把他们的软件更新到符合Triple-DES标准了，但是仍然需要ATM厂商的硬件也要尽快更新到Triple-DES。
     在将ATM硬件更新到Triple-DES上面，许多银行也做了另外的有关安全方面的工作，尤其是EPP（Encrypted PIN pad 加密键盘）设备和Romate Key Management（远程密钥管理策略）。
     对于任何规模的银行来说，使用开放的ATM架构都会减少投资费用，提高收益。对于那些大规模的银行，如果想在行业继续保持领先优势，开放的ATM架构将会提供几乎是无限的可能性。
     ATM软件市场进一步演变，出现许多独立的软件开发商，不需要绑定到硬件上，银行可以从这些厂商那里获得更加灵活的解决方案。
     目前，开发一套新的ATMC的一个主要的问题是需要在实际的ATM硬件上进行软件的测试，这造成了一定的麻烦。如果使用了开发架构的软件，那么就可以使用行业标准的ATM软件开发工具。但是，有些软件仍然需要在特殊的设备上进行测试，比如PIN pads，IC读卡器和支票扫描仪。如果要符合EMV标准，EMV芯片卡软件也需要与银行主机进行联网测试。
     以前，ATM软件、硬件和网络的测试必须由人、卡和机器共同参与，来手工进行。有些金融机构已经意识到自动化测试能够更好的利用资源。
     目前市场上最好的自动化测试方案是提供一个ATM仿真程序来模拟实际的ATM硬件，能够使ATM的测试在一台PC上就能够完成。仿真程序提供一整套图形化的ATM外设模拟器，能够仿真到几乎所有的ATM硬件动作。银行就可以看到一个与连到主机一样方式的ATMC，可以对新的ATMC进行点对点的测试，而不需要ATM硬件设备。
刘永胜        2005年于广州迪堡