信用卡透支：还贷新招 - 金融行业 - ITPUB论坛－专业的IT技术社区

wangjia

老李又觅到了一套中意的住房，兴冲冲来银行办理贷款手续。然而，由于资信公司提供给银行的信用记录上显示老李有信用问题，银行拒绝了他的贷款请求。百思不得其解的老李猛然想起，平时有“马大哈”毛病的自己经常迟交按揭贷款。
其实，据笔者统计，在银行的个人贷款客户中，像老李这样“非理性拖欠”的客户，一年中约为10%。
那么，是否有使粗心大意的“老李们”免除信用受损之虑的良方呢？
或许以银行开通信用卡透支还贷，还贷方式作“帕累托式改进”（指至少有一个人受益，但没有任何人受损的改进），将会达到银行和客户双赢。
客户受益
也许有人会问，信用卡透支还贷业务不是曾一度在反对声中遭遇停办吗，怎么如今却成为银行、客户双赢的“妙方”？
其实原因很简单。在信用卡透支还贷遭遇抵制的那个年代，不仅客户依据信用卡透支日利率0.05%要比房贷逾期日利率0.021%高近3个百分点，而且在未经客户同意的情况下银行开通此项业务，知情权也遭到质疑。
如今，伴随客户信用意识的增强，资信系统的完善，良好的信用记录已逐渐成为个人的无形资产，同时也已成为申办信用卡、办理贷款时的重要审核指标。使用信用卡透支还贷的客户不仅可以免除由于“非理性”偶发性拖欠对信用记录的影响，而且信用卡透支还贷可以减少罚息支付（在允许透支还贷条件下，银行只对信用卡透支部分金额按0.05%计收利息，而在不允许透支还贷下，客户存款少量缺口引起整期贷款拖欠后，银行将针对整个分期还款额按0.021%计收罚息）。
银行得利
显然，通过信用卡透支还贷给“非理性”偶发性拖欠“习惯”的客户带来了便利。那么，其给目前仍然以存贷差为生命之源的银行，又带来怎样的裨益呢？
首先，银行可以加速贷款回收，降低不良贷款比率。也就是说，当客户存款余额不足以支付当期的贷款本息时，银行会在信用卡的透支限额内，透支不足部分的金额以归还贷款。在这种情况下，按照信贷五级分类或“一逾二呆”口径，不良贷款的数量会大幅减少。与此同时，在60天的正常透支期限内，信用卡的不良率不会上升（对于原先拖欠二期以下的贷款尤其有效）。据笔者对1000多户拖欠贷款的连续跟踪，56.20%的客户只拖欠一期，8.40%的客户连续拖欠二期，采用信用卡透支还贷业务后，这部分“非理性”拖欠贷款客户都能正常归还贷款。此外，非理性拖欠贷款的客户，在采用透支还贷后，还能够为银行带来利息收入。
不仅如此，采用信用卡透支还贷，并不是简单地将贷款的拖欠风险转嫁到信用卡方面，实际上是弱化了客户欠款不还的风险。一方面，根据上述“非理性”拖欠客户还款行为分析，绝大部分客户均能在60天内归还信用卡透支款。另一方面，此举能将信用卡和贷款两方面工作人员的催款压逾特长充分发挥。信用卡压逾人员通过手机短信提醒、自动电话通知以及人工服务等方式追讨短期欠款，而贷款人员也可以集中优势力量追讨较长期限的欠款。
更为重要的是，银行不仅通过柜面、网银或自助终端的信用卡还款业务降低了业务操作成本，而且由于银行放贷审核要严于发卡，房贷客户办理信用卡时，银行可以减少审批手续，节约审核费用。
当然，对于银行而言，无条件地允许所有住房贷款客户申办信用卡，将会使其面临部分客户贷款和信用卡透支款拖欠的双重风险。因此，有选择地开通信用卡还贷业务至关重要。银行不仅可以通过加强产品组合营销，增强客户的用卡意识，而且还可以坚持先客户申请，后择优开通的方式，以降低风险。此外，银行还需要严格办理条件，配有合理的约束机制。而对于客户而言，毕竟信用卡的透支日利率要高于房贷逾期利率，在申请前，也应该弄清楚此项业务是否适合自己。