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wangjia

菜籽油 男 33岁，在深圳做IT，稳定的室内工作，身体健康无驾照，年薪20W,有100万股票和基金投资，还欠着银行40W贷款，公司有全面的社会保险和商业保险。
老婆 31岁 IT业，稳定的室内工作， 身体健康无驾照，年收入5-6W,有各项社保，计划两年内要小宝宝，要休息1年左右没有收入，然后还会继续工作。计划5年后退休创业，呵呵，后续收入天知道会怎样。老婆是学金融的，有投资头脑和一些成果，不相信分红和投连之类的保险，觉得还不如
直接买基金。买保险纯粹只是为了保障。以前买过几千元的重疾险，觉得太苛刻了后退掉，这次买保险也不打算买很贵的重疾险。另外由于国内保险业正处于变革期，所以保险计划多看几年分多次买。
目前的资产状况表（借用 yangmin1974 的帖子修改的）
房产：15万（已付15万，还欠20万）；基金股票：100万；存款：2万；保险保额：0万；合计总资产在117万
家庭负债表
孩子的成长负债：怀孕到二十二岁的生活必须和学费必须初步判断值是50万；房产负债：20万；商业贷款：20万（2006年还）；两年内要买一套房给父母：计划付10万，贷10万。自己的健康基金负债：10万（20万中国人一生平均用于健康上的总支出，无社保的平均值）有社保基数减半。
自己的养老基金负债：20万（从60岁开始退休，按照平均寿命80岁。除社会基本养老为您提供的基本养老金外每年增加一万的养老补充）
家庭可支配收入分析表
年收入：20万＋5万＝27万。（包含股票投资的预计最少收入）
每月还车贷0元
每月还房贷2000元，10年，每年2.4万元。（还有预计两年内要买的房子还房贷，每月
1000元。）共每年3.6万。
每月的日常生活费用：家庭的生活开支在5000左右，年支出6万
赡养老人的年支出：每年共2万
每年固定旅游的支出：每年2万
每年夫妻双方的应酬交际费用：包含在生活开支里
年收入－费用＝27-3.6-6-2-2＝13.4万
insnewbie 男 35岁，在上海做IT，年薪20W,没有其他收入，只有几W存款 ：（，还欠着银行30W住房按揭，老婆年收入5-6W,最初的想法是看看养老保险，不过看下来觉得跟储蓄差不多，好像并不太能保证以后的生活，另一个想法是添加一些健康险和寿险，我们公司也通过中国人寿给员工办理了人寿保险保险金额（36W左右）意外伤害险（36W左右）.
老婆30岁，还没有小孩，不过计划在两年之内要一个，我们都从事软件开发工作，我在外企，她在国企，大家都知道这个行业稳定性不好，她的工作比较稳定，现在看来可以做到退休。我的公司相对行业内的一般水平还算稳定，我想再作5-6年应该没问题，但是以后的事情真的很难说，我现在还在从事具体的产品开发，估计以后会转作软件管理方面的工作，我的工作能力还行，现在跳槽也可以有与现在相当的薪水， IT技术风险就是几年不努力，可能能力就会打折扣，我希望能在45岁之前能够保持一定的竞争力。 我希望能做到接近一般人的退休年龄，不过由于行业特点，应该会早几年，也许50岁，WHO KNOWS, 可能你觉得我的描述不确定，变数很多，不过我也确实无法给出更多的保证。 我个人从前其实根本没有什么理财计划，所以这也是我想逐渐改正的一个主要方面。 对于退休后的生活，我想只要生活不紧张，能够养活自己，不依赖其他人就好， 实际上以我现在的财力要想买一份养老保险让退休后的生活很宽松也不现实，就算保额20W,每年2W,还真不知道那时候每个月不到2千元能维持什么样的水平。
panfeng101 和讯保险大家谈的著名网友，对保险理财具有独特的理解，曾经在保险大家谈舌战群儒，才气和傲气齐飞，理性共偏激一色。
InsNewbie: 那么是否是说我现在暂时不需要考虑太多保险方面的事,就像大家谈里一位网友建议的那样 (10-28 21:20)
panfeng101: 正如主持人所说，你缺乏其他的金融资产，抗风险能力更差，不过不是考虑到你已经购买了不少的保障，我觉得你的总保障额度要调整到200万。 (10-28 21:26)


１、IT精英的职业风险

panfeng101: 我个人以为其实两位的职业存在一定的稳定性,最主要的风险在于如何维护家庭的生活品质,因此风险最大的是人身保障,其实是医疗费用支出、特别是重大疾病的防治,再次是养老！ (10-28 19:53)
panfeng101: 当然,随着年龄的增加,人身保障的风险在不断降低,而医疗费用、重大疾病以及养老的风险却在不断增加。 (10-28 19:55)
主持人: panfeng,你认为这两位的职业比较稳定,可是我看insnewbie给我的信中,认为他们的职业并不稳定。所以,菜籽和insnewbie,你们说说对自己职业的看法。 (10-28 19:57)
InsNewbie: 这样的结果就是越精通某种专门技术,就越稳定,但是一旦有变化,就什么都不懂了,也就不稳定了 (10-28 20:00)
、保费必须占到总资产的10%？不一定。
菜籽油:－我想这几年少花些钱买些基本保险保障,过几年中国保险变革一下再按照10％来买保险。但是过几年就年纪又大一些了,保险相对会贵了而且还要缴纳20年,怎么平衡这个问题呢？
panfeng101: 您觉得为何要按照10%的比率来购买保险呢，有什么依据呢？ (10-28 19:58)
菜籽油: 我看理财杂志上都是这样写的啊,买年收入7％－15％的保险 (10-28 20:01)
菜籽油:－我想这几年少花些钱买些基本保险保障,过几年中国保险变革一下再按照10％来买保险。但是过几年就年纪又大一些了,保险相对会贵了而且还要缴纳20年,怎么平衡这个问题呢？

panfeng101: 在这里我先解释一下为何年龄大了保费还会更贵，人寿保险带有很大的储蓄性，储蓄性意味着将今后所发生的风险转移到风险发生前的各年上，单就个体分析，保额=储蓄性保费+净风险保额，比如30岁和35岁两个年龄购买保险，都是在70岁发生保险事故，那么30岁会便宜一些，因为30岁购买意味着储蓄性的保费能进行更长时间的累积，所以会少。 (10-28 20:04)
panfeng101: 我以美国的家庭资产为例,美国家庭的人寿保险储备支出额仅占到家庭总资产的1.7%,所以说您所说的比例数据并不一定正确。 (10-28 20:07)
InsNewbie: 是不是说应该按照家庭总资产来确定保费和保额？ (10-28 20:10)

菜籽油:－我想这几年少花些钱买些基本保险保障,过几年中国保险变革一下再按照10％来买保险。但是过几年就年纪又大一些了,保险相对会贵了而且还要缴纳20年,怎么平衡这个问题呢？

panfeng101: 您其实是想等到保险价格下降的时候再买保险，但是风险是不等人的，保险的价格由三率，预定利息率，预定死亡率（疾病发生率），预定附加费用率确定，死亡率和费用率变化的幅度比较小，您所等待的保险价格下降也就是期望等到预定利息率上升的时候再买保险，是吧？ (10-28 20:12)
菜籽油: 我也不是说现在不买保险,只是想现在年轻就想买缴纳20年,保障到退休后,可是过几年一看我已经缴纳几年的保险相对当时的保险贵了许多,那怎么办呢 (10-28 20:18)
panfeng101: 如果你抱着这样的想法,那么你要么购买有浮动收益的分红性寿险,要么购买没有储蓄保费,几乎不受预定利息率影响的纯粹保障性寿险。 (10-28 20:24)

主持人: 可现在根本的问题在于,菜籽的保险额度为零,insnewbie通过中国人寿给员工办理了人寿保险保险金额（36W左右）意外伤害险（36W左右）. (10-28 20:11)
菜籽油: 喔,那么不管这个比例数据,而是考虑一下现在中国保险比较贵,我们又要现在买保险有保障,怎么办呢 (10-28 20:10)
panfeng101: 保障肯定是不够的,我根据他给我的如果他发生不幸时他继续供养家它的年数和金额,测算出他的人身保障金额至少在100万以上 (10-28 20:15)
主持人: 你这个数字大概是怎么算出来的？ (10-28 20:16)
panfeng101: 保障数额是根据PV函数测算的,作用是如果给出被保险人需要供养家庭的年数,家庭的每月资金需求数额,以及资金的收益比率,能算出初始需要的资金数额,也就是保障额。 (10-28 20:22)
主持人: 那么,根据测算,按照他这个额度,需要多少保费？能够覆盖哪些方面的风险？ (10-28 20:24)
菜籽油: 是啊,应当买些什么保险,买多少呢 (10-28 20:23)
panfeng101: 如果他对于比如房产，债券等投资方式比较熟悉，那么我只建议他购买50万定期寿险+50万定期重大疾病险+50万意外险+2万意外医疗险+住院费用类保险（考虑到可能脱离社保）+住院津贴类保险。如果他没有太多的时间打理他的金融资产，我则会将上述的定期寿险改为万能寿险，其他不变。 (10-28 20:38)
panfeng101: 菜籽油,我的计划是绝对可以解决你的保障问题,但是比如教育储蓄之类的问题,我认为可以用很多方式来解决,另外我选择万能险是因为现在万能险几乎是费用率最低的寿险,买的越多,费用率越低。 (10-28 21:07)
主持人: panfeng,你看看insnewbie的情况,他和菜籽有什么不同？ (10-28 20:49)
panfeng101: insnewbie其实和菜籽油的情况比较类似,但他的资产没有那么多,呵呵,而且没有一个懂得投资的老婆！ (10-28 20:54)
panfeng101: InsNewbie,你如果对金融产品实在是不熟悉,除了我建议的第二种（万能险+定期重大疾病+意外）,也可以采用第一种,但是你要做好固定的国债投资或者购买一定的平衡型或保本基金,能做到吗？ (10-28 21:03)
主持人

anfeng,说说你这样进行保险配置的理由？

panfeng101: 他们作为一般的中产阶级，需要足够的人身险保额，所以我的总体人身险保额高达150万（当然这是根据他们告诉我的数据，我经过了测算后并调整了的），如果在保险期限内身故，能有高达150万的身故赔偿，如果患有重大疾病，重大疾病的保障额也高达50万。但这个计划的实施前提是如果他们有足够的其他金融资产进行投资，这样才能解决保险期限过后的养老以及重大疾病问题。 (10-28 20:48)
panfeng101: 我建议他们在股票和基金的种类选择上更加分散,需要购买一定数额的保险,如果是深圳的话,我建议可到深圳关外地区购买1-2套小户型房屋进行投资。 (10-28 20:26)
panfeng101: 中国的股票市场不能做空,市场下跌时几乎无一例外都会受损,把全部的资金投入到股市中风险太大,考虑到股市的这种性质,如果在市场状况不好的时候他们又需要一笔用于应急的现金（比如重大疾病医疗金）。 (10-28 20:30)
主持人: 所以,panfeng,你认为菜籽的100万股票基金中,现在可以变现多少来买保险？买哪些保险比较合适？ (10-28 20:34)
panfeng101: 那么他只能变现手中的股票,遭受损失的可能性太大,所以说需要保险来提供能够应急的现金。 (10-28 20:33)
panfeng101: 我一般会将保险费的支出控制在家庭总资产（请注意是总资产）的2%以下。 (10-28 20:41)
主持人: 菜籽,你现在的实际负债只有房贷20万,所以2%也不过保费19400元。 (10-28 20:47)
菜籽油: 这2万左右的纯交费,而没有回报的话感觉还是多点？ (10-28 20:51)
panfeng101: 菜籽油,没有那么多的,而且不同的保险公司的报价是不一样的,在这里我就不推荐公司了,你可以要一下大家的报价,因为险种类型我已经写的比较清楚了,定期险的保障年限不要超过30年。 (10-28 20:56)
panfeng101: 平安人寿的报价是比较高的了,定期寿险30年期,定期疾病险20年期,总额也不超过1万元,我是说2%一下,没有说一定要是2% (10-28 20:59)
菜籽油: 我觉得panfeng的方案中,有保费,但都是针对现在这种情况的,有了宝宝后就相当于多了负担,除了我们俩以外,宝宝的成长、读书和安全等都需要保障。 (10-28 21:03)
panfeng101: 菜籽油,我的计划是绝对可以解决你的保障问题,但是比如教育储蓄之类的问题,我认为可以用很多方式来解决,另外我选择万能险是因为现在万能险几乎是费用率最低的寿险,买的越多,费用率越低。 (10-28 21:07)
主持人: insnewbie,问一个私人问题,你不要介意。按照你本人的收入状况,不应该只有这么一点存款,那么你的收入主要都用在哪些方面了？能不能说说看。 (10-28 21:04)
主持人: insnewbie,这是你的信息吧：年薪20W,没有其他收入,只有几W存款 (10-28 21:06)
InsNewbie: 没关系,我正希望能切合我自身的条件来分析,主要原因我一直以来没有什么理财的计划,另外家里有些事情花了不少钱,还有就是买房装修都是我自己的钱所以现在手头空空

(10-28 21:11)
panfeng101: 呵呵,insnewbie可能就是要“强制储蓄”的那种类型了。 (10-28 21:12)
InsNewbie: 那么是否是说我现在暂时不需要考虑太多保险方面的事,就像大家谈里一位网友建议的那样 (10-28 21:20)
主持人: 恰恰相反,我认为你正需要加强保障方面的保险。当然你比较好,公司已经上了一些保障了。不知道panfeng是不是同意我的观点。 (10-28 21:22)
panfeng101: 正如主持人所说，你缺乏其他的金融资产，抗风险能力更差，不过不是考虑到你已经购买了不少的保障，我觉得你的总保障额度要调整到200万。 (10-28 21:26)
panfeng101: InsNewbie,你也可以采用定期寿险（40万）+定期疾病险（40万）+意外险（40万）+住院费用、津贴类的险种,我刚才把你的已有保额看成了有96万,但是看了斑竹的话,所以又作了调整。 (10-28 21:35)
InsNewbie: 就是35+35+30 我没太搞懂 (10-28 21:35)
InsNewbie:hehe,强制储蓄应该也有用处的吧,不过由于利率低,我准备先换掉大部分贷款,不知这从理财的角度是不是很适当呢？

panfeng101: 你的观点非常的正确，实际利率（实际利率=名义利率-通货膨胀率）低的时候需要尽量贷款的，然后慢慢还。保险的强制储蓄是通过高费用来实现的，保险的费用比较高（比如和银行、基金比），我个人认为你的购买方式可以和菜一样，只是总额度调整到100万，是35+35+30，但是也请你进行足够的晚期储备。 (10-28 21:23)
InsNewbie:时间过得真快,不好意思,我还有一个问题一直没搞清楚,就是费用性的医疗保险和非费用性的有何区别？是不是类似于寿险的区别？
panfeng101: 商业保险中的费用类保险类似社保医疗保险中的住院医疗部分，是对发生住院的费用进行“报销”（额度会比社保的低一些，报销比率不是社保的90%而一般是80%，报销用药基本上是参考社保的报销用药），这不象重大疾病险种，只要你患上保险单上载明的疾病就进行赔付，而是根据你实际发生医疗费用的情况而来，且不能重复，比如你在两家公司投保了，你不能用你的医疗费用单报销两次，因为如报销两次则可从中获利，与保险的补偿原则是矛盾的。（为了防止报销两次的行为，保险公司会在被保险人请求赔偿的医疗费用单上写到已经赔付多少金额，避免重复赔付的行为）费用型的险种一般在没有购买社会保险的时候购买，因为不能重复报销，一般如果购买了社会保险就不用购买了，但考虑到社会保险一般只报销90%，如果您购买了费用类险，有些保险公司会给您报销社保剩余没有报销的那10%。 (10-28 21:48)
panfeng101: 津贴型险种是一种非常特殊的险种，其基本责任是根据被保险人住院的天数减去一个固定的天数，一般为三天，再用这个天数*每日补偿的津贴额，作为对被保险人的赔付，比如您因病住院10天，投保的津贴险是每天补偿100元，那么您实际得到的赔偿是（10-3）*7=700元，津贴险也是一个纯粹的保障型的险种，只和住院天数有关系，和住院发生的费用没有关系，而且请求保险公司赔付的时候不象费用型保险一定要出具医疗费用单，一般可以搭配费用型的医疗险购买，减轻患病带来的医疗费压力。不知道我这样说能否解答您的疑问。 (10-28 21:49)