银行卡安全危机引发“换芯”大革命 - 金融行业 - ITPUB论坛－专业的IT技术社区

wangjia

要加大安全系数，就必须从银行卡自身技术上下手，以芯片代替磁条的EMV迁移被公认为是目前最好的解决办法
就全球范围来说，中国的银行卡EMV迁移步伐已属较慢的
中国的银行卡事业正在进入一个高速发展的时期，卡种繁多、发卡量激增，这一切都显示着中国的银行卡市场存在着巨大的潜力。但是随着银行卡井喷现象的出现，银行卡安全危机也随之出现，大量的犯罪行为已经开始入侵传统的磁条银行卡。全球范围内，已经掀起了银行卡从磁条卡向智能IC卡转移的风潮，中国将会有 6亿余张银行卡面临“换芯”大革命。
根据资料显示，2003年银联基本实现了在地市级以上城市实现银行卡跨行通用的目标,全年实现银行卡跨行交易12亿笔,交易金额3805亿元,分别比2002年增长90.4%和112.2%。
中国银行卡市场的巨大潜力已经越来越显现，国际信用卡尤其是双币种信用卡已日益受到消费者青睐。
他山之石
目前，尽管中国银行卡发卡量已超过6亿张，但由于绝大部分是借记卡，信用风险总量不会太大。然而，随着银行卡犯罪智能化、高科技化，外卡在中国使用量增加，欺诈风险也会越来越大。忽视信用风险，盲目追求发卡量，会造成大量坏账损失。据统计，受不良贷款大增的影响，韩国八大信用卡公司2003年总计亏损 89.5亿美元，创记录高点。韩国金融监督管理局表示，2002年信用卡业的坏账比率仅为6.36％，2003年则骤升至10.09％。
随着人们使用银行卡次数的“水涨船高”，银行卡犯罪也开始日益猖獗。据央行透露，中国目前每年银行卡案件涉及金额在1亿元左右，而所造成经济损失初步估计在3000万元左右，并呈上升趋势。
万事达卡国际组织资深副总裁兼大中华区总经理冯炜权认为，磁条卡技术自身的缺陷已构成银行卡犯罪的主要因素，因为犯罪分子可以很容易地通过设备盗取磁条上的资料，再复制到新的卡片上。
此外，业内人士表示，中国台湾地区信用卡伪卡盗刷损失率已从最高峰时期的平均万分之四十降至现在的万分之二十上下，关键原因之一就是相关法律的完善。而中国信用卡立法目前还是空白，且《银行卡管理条例》更是迟迟不能出台。
EMV迁移
要加大安全系数，就必须从银行卡自身技术上下手，以芯片代替磁条的EMV迁移被公认为是目前最好的解决办法。
EMV标准是国际三大银行卡组织———欧陆卡、已被万事达收购、万事达及维萨———共同发起制定的银行卡从磁条卡向智能IC卡转移的技术标准。CPU芯片具有独立运算、加解密和存储能力。该技术的采用能大大提高银行卡支付的安全性，减少欺诈行为。
日前，著名的ATM供应商NCR也向全球金融机构呼吁，尽快进行ATM机的升级换代，通过采用新的数据加密技术和智能卡（即芯片卡或IC卡）标准来防备日趋猖獗的银行卡金融犯罪。
采用了新的数据加密技术和智能卡之后，ATM和电子收款系统的读卡器从芯片中读取信息，芯片上的一些控制安全程序可与收单系统相互验证，从而提高安全性。而对于犯罪分子来说，芯片卡的复制难度要比磁条卡大，犯罪成本也要高得多。
目前，EMV标准已成为公认的全球统一标准，亚太区的最后转换期限是2006年1月底。此后卡片交易中的欺诈风险将由未采用者独自承担。
在中国，有近50万台POS机、6亿张卡片需要进行技术更新，还有配套人员的培训以及系统升级。据了解，中国人民银行、中国银联以及各金融机构正在就换“芯”方案进行研讨，智能IC卡的试点有可能将于今年6月左右在北京和上海进行。
迁移的代价
就全球范围来说，中国的银行卡EMV迁移步伐已属较慢的。业内人士认为，成本过高是一大障碍。对于中国这个发卡大国，要将近50万台POS机、6亿张卡片需要进行技术更新，以及配套人员的培训和系统升级费用等，这一系列成本估计要上百亿元。
除了卡本身的置换成本外，还有受理环境如POS机、ATM机、银行处理系统的升级成本。一张智能卡的价格是普通磁条卡的10倍左右，一些老的POS机如果不能升级则只有淘汰，而一台新的POS机一般要四五千元，ATM机的价格则多在二十几万元。好在国内ATM机型较新，只需进行系统升级而不必置换。
业内人士认为，在业务面上，商家的利益谁来保证，也是能否推快银行卡“换芯”速度的关键因素。商家是要看到回收利益的，这其间可能需要政府的介入。比如，在交易手续费的分成上，让发卡方少拿些，以鼓励收单方进行读卡设施改进。
另外，换卡的成本究竟是转嫁给消费者还是由银行吸收？以前，人们领用银行卡是免费的，升级后，如果要他们付出原来10倍的价钱，消费者肯定不愿意。
目前，对于中国6.13亿张磁条卡，央行正在抓紧制订中国的EMV迁移总体规划，修订金融IC卡规则，但普及智能卡的明确时间表还并没有确定。整个“换芯”革命，是个漫长的过程。