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wangjia

在以信息为基础的知识金融时代，影响金融发展的重要因素是什么？很多人会毫不犹豫选择资本、体制、管理，而金融技术则总被遗忘。其实，技术在金融发展中作用同等重要，作为新金融时代的试金石，它直接关系到一个国家或一个机构的金融竞争力。越是市场化、国际化，技术在金融发展中的作用的就越突出。

目前，我国已初步建成了金融基础网络技术体系，金卡工程使越来越多的机构和公众分享到了益处。但总体看，我国金融技术，特别是金融产品开发营销等方面的技术还差强人意，叫得响的品牌和知识产权并不多。相当多的金融机构对于技术在未来竞争中的分量缺乏清晰和足够的估量，仅仅把技术看作是业务支撑，而不是重要的竞争手段，而把过多的精力放在争揽传统业务上，缺乏金融产品研发的系统规划。

技术在金融发展中的地位被低估，与人们的传统理念有关。一直以来，人们总把金融学或货币银行学视为纯粹的社会科学，将技术作为附属因素排斥在金融核心工作之外。加之，我国金融市场特别是衍生金融产品发行和交易市场不发达，金融工程学应用范围狭窄，从而使金融技术重要性被忽视。当然，人们看轻金融技术，还因为金融技术特别是金融营销技术，不具有明显刚性和排他性，且容易模仿，同时对其作为知识产权的认定也有一定的实际困难。

实际上，金融产业本身就是技术密集型产业，从一定意义上讲，技术是现代金融的基石，没有技术含量，就谈不上现代金融企业。如果不重视知识产权、信息网络、研发能力等金融技术因素，就势必在未来国际竞争中处于比较劣势。因为，金融技术的高低，决定了金融产品和服务的价值含量，决定了金融竞争和合作的方式，决定了金融机构开拓金融市场的潜力和能力。最近，我国制造业在迈向国际化进程中所遭受的专利危机，充分说明了技术研发的重要性。更重要的是，它发出了一个清晰的信号，即知识产权作为竞争砝码的重要作用。同样的金融技术之争在未来金融竞争中会不会发生？

从我国加入世贸组织的前两年情况看，外资金融机构并未对国内金融市场造成很大的冲击。但这种“和风细雨”式的竞争，体现了外资金融机构进入我国市场的竞争策略，体现了以技术为基础的知识金融时代现代金融竞争的基本特征。虽然，现在预测未来金融竞争的格局为时尚早，但有一点可以预见：外资金融机构不会过多地在机构、网点、传统业务等方面与中资机构纠缠，它们会扬长避短，把更多的精力和资本集中在技术含量较高的产品上。从花旗抢滩上海滩到南京的福费廷保理业务之争，已多少暴露出未来的竞争格局。

再过3年，我国就要结束加入世界贸易组织的过渡期，中外资金融机构将按照国民待遇原则同场竞技。面对同样的市场、同样的政策环境，以及透明的法律框架，我们拿什么与外资金融机构合作与竞争？外资金融机构会不会挥起知识产权的大棒？这些问题都值得深入思考。外资金融机构不仅具有明显的资本优势，而且拥有先进的技术和知识产权。前不久，在人保财产香港上市的新闻发布会上，AIG总裁关于与人保战略合作的一番话发人深省：“我们并不过于在意市场份额，更关注通过保险技术转让分享到相应的利润。”这反映了许多外资金融机构的真实想法。这种资本加技术（知识产权）模式很可能是外资金融机构开拓我国市场的敲门砖。

当然，与外资金融机构相比，我们有着良好的地缘物理网络优势和人文优势，但我们的技术、管理以及对市场的研发能力则相形见绌。可以预见，在实行全面的国民待遇后，外资金融机构主要业务领域将集中在具有高附加值金融衍生产品和投资组合，跨境性、批发性业务领域，以及资产管理和投资银行服务等方面。与之相对应，它们利用客户信息档案进行网络营销、电子化服务、联营和海外资金来源、一站式服务以及全球通客户服务等技术优势，与中资金融机构进行竞争与和合作，从而分享到相应的收益。这些方面恰恰是我们的软肋。而目前我国的金融产品和服务的技术含量不高，附加值普遍较低，多集中在传统的初级产品上，融合现代技术和现代市场的高端产品并不多。由于我们缺乏相应高端技术产品，不能把拥有丰富的金融资源转化为现实生产力和收益，就必然在未来金融分工和合作中处于下风。就像我们在国际贸易中拿服装与外国飞机交易一样，用初级产品交换高端产品，价值落差不言而喻。

不仅如此，中外金融机构研发能力的差异是明显的。我们经常看到，海外一些有深度和洞察力的研发报告并非出自官方，而往往由那些非官方性商业银行所完成。这并不奇怪。在现代经济条件下，商业银行或其他金融机构要想在激烈的市场竞争中分享到更多的市场份额和收益，就必须以更多的智慧驾驭市场。这种智慧取决于其研发能力，研究也是技术、是生产力，同样可以创造价值。相比之下，我国金融机构特别是国有金融机构已经习惯于在政策指导下办事，习惯于管理当局为其开辟改革与发展的路径，习惯于靠经验办事，加之体制和市场的约束，不够重视研究资源整合和市场研发，这显然不适应知识金融时代的要求。在金融改革和发展的新阶段，我们需要更加系统的理论指导，需要更加专业化的知识和技术，需要更加宽阔的视野。在这方面，我们的路子还很长。

金融体制和政策确定以后，技术就是重要的决定因素。当前，我国正处于完善社会主义市场经济体制的关键时期，我们需要以新的视角认识技术对金融发展的战略意义，需要制定系统的金融技术发展规划，需要整合研究资源，逐步形成专业化、国际化的研发体系，形成具有国际竞争力的金融营销技术和网络体系，以便在未来竞争中立于不败之地。