银行卡升级换代 机具业蕴育商机 - 金融行业 - ITPUB论坛－专业的IT技术社区

wangjia

日前，在行业内处于领导地位的柜员机（ATM）供应商向全球金融机构呼吁，尽快进行ATM的升级换代，通过采用新的数据加密技术和智能卡标准来防备日趋猖獗的银行卡金融犯罪。
ATM的升级计划以智能卡技术的应用为前提。而且国际信用卡组织已明确表示，从2005年起，在欧洲不再对磁条卡因虚假、伪卡造成的损失承担责任。这意味着，当前通行全球的磁条卡有朝一日将被智能卡取代。处于银行卡起步阶段的中国，共拥有5亿张磁条卡，业内专家指出，中国如果在当前开始进行换卡升级，成本将大大低于其他成熟市场。
目前银行卡业务一个不容回避的问题是伪卡、欺诈犯罪日益猖獗。ATM供应商NCR金融系统部中国及香港地区负责人在接受采访时指出，“全球范围内的资料盗窃或利用伪造卡进行欺诈的犯罪行为正在不断增长。银行必须加快ATM升级或更新，以达到新的数据加密技术和智能卡标准。开展这项工作已刻不容缓。”来自中国工商银行牡丹卡中心权威人士的消息则显示，“近期，我国境内已接连发生多起外卡欺诈交易案件，使我国收单银行蒙受了资金损失。种种迹象表明，一些境外伪卡犯罪团伙正在我国内地部分大城市流窜作案。”而我国台湾地区的情况更能证明事态的严重性，万事达卡国际组织有关人士称：“台湾地区每年由于银行卡犯罪所造成的损失已高达几十亿台币，这些钱已足够进行系统转换。”最近的一次全球性危机发生在今年2月，一名电脑黑客通过第三方处理器非法闯入 MasterCard和Visa两家组织在全美的500多万个账户，尽管黑客未利用包括信用卡号码在内的信息进行任何恶意行为，但事件本身依然加剧了人们对电子货币使用安全的担心。
应对银行卡犯罪的一个全球性的解决方案是用智能卡取代磁条卡。目前银行卡犯罪问题的关键在于磁条卡技术自身存在缺陷，犯罪分子可以很容易地盗取磁条上的资料，再复制到新的卡片上。在防御银行卡犯罪上，智能卡技术的应用被认为是对付这类欺诈行为的解决方案。ATM和电子收款系统的读卡器从芯片中读取信息，芯片上的一些控制安全程序可与收单系统相互验证，从而大大提高了安全性。对于犯罪分子来说，智能卡的复制难度要比磁条卡大得多，犯罪成本也要高得多。
在技术标准上，早在上个世纪90年代，两大银行卡组织———MasterCard和Visa就制定了智能卡标准。两大组织同时规定，如果欧洲在2005 年，亚太区在2006年，全球在2008年前，ATM仍没有应用智能卡技术，那么该交易相关的银行或金融机构将自行承担遭受欺诈的责任。对此，业内专家表示，该计划旨在推动智能卡的普及，并不是强制性要求。
尽管业内对智能卡技术的安全性已达成共识，且相关技术标准早已出台，但多年来，各地市场对智能卡的推广却并不积极，原因在于升级换代成本过大。目前，万事达在全球发行的智能卡总共1亿多张，只占到发卡总量的5％左右。关键问题是替换成本，尤其是对那些磁条卡发卡量大的国家来说，如美国，与发卡量相比，金融犯罪的风险比例相对就小了，而升级换代的投入成本则显得过大。不过如今，智能卡推广的可行性已越来越大。业内专家介绍，过去具有多功能应用软件的智能卡最便宜也要2.99美元，现在，万事达已与芯片厂商达成协议，将价格压到1.99美元以下，有的甚至只要1.5美元，这样的价格已与普通磁条卡的价格相差不多。
除了卡本身的置换成本外，还有受理环境，如POS机、ATM、银行处理系统的升级成本。在业务层面上，必须要让商家看到回收利益，这有时就需要政府的介入。比如，在交易手续费的分成上，让发卡方少拿些，以鼓励收单方进行读卡设施改进。再有要考虑的就是换卡的成本究竟是转嫁给消费者还是由银行吸收？以前，人们领用银行卡是免费的，升级后，如果要他们付十几元，肯定会有心理不适。
目前，中国共有银行卡5亿多张、POS机40万台、ATM5万多台。而一张智能卡的价格是普通磁条卡的几倍。一些老的POS机如果不能升级则只有淘汰，一台新的POS机一般要四五千元；ATM的价格则多在二十几万元，好在国内ATM机型较新，只需进行系统升级而不必置换。专家认为，进行智能卡升级将需要巨大的社会成本，目前很难计算具体数字。但中国的银行卡业务处于起步阶段，与发达国家相比，升级换代的成本比较小。银行卡业务的升级换代，可以说是迟早的事情，这对机具生产企业来说是一个巨大的商机。