主流保险公司引导市场在发展中调整 - 金融行业 - ITPUB论坛－专业的IT技术社区

wangjia

今年1－10月，我国保险业继续了快速发展的势头。其中一个引人注目的现象，就是引领市场的保险公司开始加强对风险的管控以及与之相适应的对业务进行精细化和专业化管理———
中国保监会的最新统计表明，今年1－10月，我国共实现保费收入3228亿元，同比增长近30％。与往年的数据相比，今年头10个月的保险业增长速度与近年来一直保持的速度基本持平，继续了快速发展的势头。
但从保险业今年的市场表现中，人们也可以发现与以往不同的特点，其中一个引人注目的现象，就是不论保险公司的经营策略还是业务结构、产品、价格，都在发展中不断调整。
在产险市场上，大型产险公司开始收缩战线，从片面追求保费规模向追求效益的方向转变。虽然一些处于规模扩张阶段的小公司出现了盲目追求保费规模的势头，但由于我国保险市场人保、太保、平安“老三家”占有90％以上的份额，所以他们决策方向的转变将会对整个市场起到决定性的作用。
在寿险市场上，近一两年资本市场的低迷使投连、万能产品的销售不再红火，随后而起的分红型寿险产品却独占鳌头。据保监会公布的信息，目前分红保单的保费收入已占寿险保费收入的50％，新单保费中，分红险占到75％左右。对这种发展趋势，保监会已经开始警惕，因此决定从今年10月1日开始，停止销售分红型健康险产品。保险业界也不断呼吁保险产品应重新回归其保障的主要功能。
随着经营战略的调整，保险公司的微观管理也发生了一定的转变，主要表现在，引领市场的保险公司开始加强对风险的管控以及与之相适应的对业务进行精细化和专业化管理。首先，在产险市场上，从今年8月份起，以人保为首的产险公司先后叫停经营长达5年之久的机动车辆消费贷款保证保险业务，进行全面清理整顿。直至3个月之后，才有个别产险公司谨慎推出“第二代车贷险”。这次整顿后重新推出的车贷险强化了保险公司与银行的风险共担，体现了把风险控制到最小的原则。同时，在产险公司业务中占比超过60％的车险业务，目前也凸现出理性经营的趋势。保险公司对一些高风险的业务及时采用修正风险系数及提高承保条件来进行控制，或者对高风险业务（如出租车）采用专营的方式，力求通过专业化经营来管控风险；其次，在寿险市场上，不断出现差异化的产品和服务来满足各种年龄、职业客户的需要，现有的保险经营方向正在加快从广覆盖的市场向分类市场转移，险种逐渐呈现金字塔结构，由针对所有人群的险种作为最底层，将针对各类部分群体的险种作为中层，最上面的则是针对更少部分人群的险种，如投连产品等。
中国保险业经过将近10年的飞速发展，是否当初的激情渐渐归于平静？目前的调整趋势是外界环境的促使还是内部的理性回归？似乎都有一些。
首先是完善社会主义市场经济体制的需要。十六届三中全会通过了《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》，明确了要深化金融企业改革，商业银行和证券公司、保险公司、信托投资公司等要成为资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的现代金融企业。因此，保险业的经营思路、发展的方向必然要与《决定》的精神协调一致。同时《决定》给保险公司改革也指明了方向，充分体现了保险业在整个社会主义市场经济建设中的地位和作用，这些都促使保险公司尽快转变经营战略，以便更好地发挥它的职能和作用。
其次是作为上市公众公司的需要。国有保险公司的股份制改造已经初步告一段落，11月6日人保财险公司成功在港上市，中国人寿以及平安保险等公司也正积极筹备上市。上市后作为公众性的公司，经营的透明度将大大提高。为了能够真正满足广大股东的期望，公司需要不断产生经营利润。因此保险公司经营手段也需要不断改善和提高，比如车险业务的核算，以前到年底为了完成利润计划，通常都是少提未决赔款准备金或截留未决赔款，历年来积压了大批未决赔款。但是公司上市后，核算的方式就发生了根本性的转变，新的核算方法就会彻底根除这种投机行为。因此，保险公司经营战术的各种理性转变都将适应于上市公司的各种特性。
另外，从今年各保险公司经营战略及管理方式的调整来看，保险市场整体状况出现了改观，说明我国保险市场经过20多年的发展开始进行主动调整。在片面追求保费收入的竞争中，保险公司尝到了不计成本的切肤之痛，这种由内因导致的战略调整，将为今后的经营开辟一个良性发展的道路。