银行理财产品销售陷阱多：模糊本金的现金价值-黄金论坛-金融界理财论坛

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  “10万元起，年收益率25%；本金安全，收益稳定；懒人理财百万富翁不是梦……”这是一款多么诱人的银行理财产品，然而，让投资者意想不到的是，到期时却出现亏损的结果，有的产品公开宣传年收益率6%，到期时却亏损16%………近期，不少银行渠道销售的理财产品到期，出现亏损，引起投资者的不满，相关的投诉也非常多。
最近几日，本报记者兵分两路，广泛走访了广州市的十余家银行，发现出现这种情况，与银行销售理财产品不规范引起的误导有很大关系。
不规范销售1：银行销售不提示收益率区别
1月30日，工行一款针对高端客户发行的理财产品到期，净值只有0.83元，投资两年亏损16%，备受投资者质疑；兴业银行(601166,股吧)因代理销售的一款券商理财产品，投资6个月亏损将近40%，遭到投资者的广泛投诉。而中信银行(601998,股吧)、渣打银行也因境外理财产品出现巨幅亏损而备受质疑。
“预期收益率”可靠否
本报记者查询了大量银行理财资料后发现，近期出现亏损的理财产品，多是投资或者挂钩股票和基金的产品，由于过去两年多的时间里股市低迷，此类产品收益率受到拖累。
本报记者调查后发现，这与银行在销售理财产品时习惯随意标示预期收益率有很大关系。如工行亏损16%的理财产品，原本是主要投资上市公司股票、开放式基金及可分离债券中所含有的权证等高风险市场的产品，收益率根本无法预测，然而工行在推销该款理财产品时，却给出了年化6%的预期收益率，给了投资者明确的预期。结果亏损高达16%。
而兴业银行代售的被投资者广泛投诉的券商集合理财产品，也是一款主要投资股市的券商集合理财产品，其风险极高，但是银行在推销产品时，宣传栏却公然打出了“10万元起，年收益率25%；本金安全，收益稳定；懒人理财百万富翁不是梦；行长推荐：避险之王东风5号集合理财……”的广告。
近日记者走访广州多家银行后发现，大部分银行理财经理在接受投资者咨询时能提示风险，对股票、基金类理财产品，也不会公然给出“预期收益率”。不过在区分收益率和年化收益率、具体风险解释方面，提示仍然不够。
前日，本报记者来到滨江东下渡路的一家银行网点，遇到了前来咨询理财产品的退休老人罗阿姨，罗阿姨表示，自己好不容易攒了5万元，看到银行门口的宣传黑板上写着78天，收益率高达5%，便想购买理财产品以提高收益。不过当罗阿姨问银行工作人员，购买5万元78天能有多少钱收益时，银行工作人员因为忙，拿了一个计算器给罗阿姨，要其自己算。
罗阿姨算来算去，开始以为78天能有2500元的收益，后来记者从旁提醒，5%是年化收益率，还需要除以365天算出1天的收益，然后乘以78天，才能算出78天的实际收益。结果记者帮罗姨一算，只有534元，比存银行3个月定存只多100多元。而当罗姨咨询产品有没有风险时，银行工作人员表示，该产品保本，但是有风险，随后拿出一份产品说明书给罗阿姨说，你自己看吧。看着长达好几页充满专业术语的说明书，罗阿姨心里很没底，最后退却了：“还是存定期吧。”
各类收益率区别很大
记者发现，无论是银行宣传产品，还是银行理财经理解释产品时，很少明确区分年化收益率与收益率的差别，其实两者之间实际差异很大，如罗阿姨咨询的产品写着收益率为5%，如果是年化收益率，则78天只能获得534元的收益；如果是收益率，则罗阿姨的收益可高达2500元。
不规范销售2： “围追堵截”储户卖产品
而本报记者在银行采访时，也遇到了对银行服务充满怨言的李小姐，据李小姐讲述，去年12月底，赤岗北路某国有银行内人头涌动，李小姐到柜台办理储蓄业务，结果被银行工作人员发现已有10万元存款，于是旁边走过来一个理财顾问，热心地向李小姐推荐称，银行正在卖一款理财产品，期限是90天，收益率超过5%，是否需要购买。
李小姐有些迟疑，然而该理财顾问不断催促道“如果再不买，这款产品就没有了”。
原文链接：http://gold.jrj.com.cn/2012/02/28090812357976.shtml
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