账单分期看上去很美但却非 "免费大餐"-银行论坛-金融界理财论坛

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如今， 信用卡账单分期 已经成为持有信用卡的财女们较为熟知的信用卡分期还款方式。它能在短期有效减轻持卡人的资金压力，不少财女蛮喜欢使用信用卡这个功能。不过，作为一种金融服务产品，分期还款并不是 免费大餐 ，其还款方式和 成本 却并不便宜，卡女们还需谨慎适度地进行选择。
采用账单分期虽可以免息，但设有最低消费额，并需要支付不菲的手续费用。目前，各家银行申请账单分期的最低消费额基本上在500元至1500元之间，具体手续费用的收取比例按照分期数有所不同。最近随着五一小长假的临近，许多商业银行纷纷推出了信用卡商户分期付款，在与商户开展营销活动的同时将分期付款纳入其中，如对指定商品、指定期限进行短期费率优惠或者选择赠送积分或实物礼品，最终的目的是为广大持卡人提供更多的还款选择空间。部分银行甚至推出 零利息零手续费 的双免政策，着实让卡女们心动。
每每假期一到，许多信用卡持卡人可能会遇上这样一个烦恼：当刷卡消费金额较大时，一次性全额还款的压力可能就会让手头的资金变得较为紧张。此时，信用卡分期还款就成了不少持卡人乐意选择的还款方式。不可否认，信用卡分期付款的确可以让那些原本高高在上的商品变得触手可及，也能在短期有效地减轻持卡人的资金压力，但作为一种金融服务产品，分期还款并不是 免费大餐 ，其还款方式和 成本 并不便宜，持卡人还需有谨慎适度地进行选择。
使用信用卡的人都知道，对于那些暂时无法全额还款的持卡人来说，有两种暂时缓解资金压力的还款方式，分别是最低还款和分期还款。
最低还款
所谓最低还款额，是指持卡人在到期还款日(含)前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款。
最低还款额的计算规则是：最低还款额=以前最低还款额累计未还部分 本月取现及转账贷款未还部分 本月超限额消费贷款 所有未还的限额内消费贷款 10%
对于那些资金不充裕，却又不想产生不良信用记录的持卡人来说，最低还款方式则可以帮他们暂时渡过难关。不过，最低还款并非看上去这么简单，对于不了解而想依靠最低还款方式进行还款的持卡人来说，很可能占了小便宜而吃了大亏。最低还款方式中，银行会对未清偿部分，每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的贷款利息，贷款利息按月计收复利。这部分利息大部分银行是全额计息原则，即如果消费者消费1万元，但实际还款8000元，那么1万元在消费日当天至还款日之间就实行全额计息。所以，利息算下来高的吓人。
因此，卡女们不到万不得已时尽量不要动用最低还款额，用卡成本太高了。只能作为应急和救急的手段，一旦陷入这种模式当中，到最后可能需要支付相当高昂的用卡成本等。
账单分期实际费率不便宜
分期还款：一般来说分期还款免息，但需要支付分期手续费(各发卡行收费标准不同)，各家发卡行的分期手续费费率各不相同，不同银行的手续费率差别较大。对于手续费的收取方式，部分银行是一次性收取，另一些则是平均到每个月中按月收取。
与使用最低还款额进行分期还款不同，采用账单分期虽可以免息，但设有最低消费额，并需要支付不菲的手续费用。目前，各家银行申请账单分期的最低消费额基本上在500元至1500元之间，分期费率也并不统一，具体手续费用的收取比例按照分期数有所不同，各银行间的费率标准及收费方式存在一定差异。
举例来说，假设信用卡持卡人本月账单消费了12000元，继而选择 账单分期 ，每期(月)还款1000元，分12期进行归还，对应手续费为0.6%/月，每月实际偿还1000 12000 0.6%=1072元，如果不考虑其他因素，表面上折算出的 年利率 为7.2%，银行大多也会以此标示。但需要注意的是，这个看似不高的 年利率 的计算基准被银行恒定为了12000元，而实际上，持卡人并非一直欠银行12000元，到最后一个月，持卡人实际所欠的金额仅为1000元，但银行却仍按12000元收取手续费。如果按实际欠款额进行测算，持卡人真正承担的年利率高达10%以上(可用月手续费率 24来近似计算)。另外，即使持卡人提前还款，按照现有的 帐单分期 条款，仅有光大银行、农业银行(601288)等极少部分银行免收剩余手续费，其他绝大部分银行仍将按原期数继续收取剩余的全部手续费用。
与 账单分期 类似的还有 消费分期 ，是指持卡人在刷卡消费以后，如果单笔消费金额达到银行规定的最低消费额，持卡人可以向发卡行申请把该笔消费拆分为几次还款，其具体的申请方式及计算方式与 账单分期 相同，主要针对客户的单笔消费进行的分期服务，申请时限一般为交易后两天至到期还款日前3天之前，手续费用的收取比例按照分期数的不同和银行的不同而有所差别，分期成本与 账单分期 基本相近，大部分银行对消费分期的提前还款也多按原剩余期数继续收取全额手续费用。
谨慎选择合理分期
综合来说，由于不能享受 免息期 ，且银行会从消费当日开始按照每天万分之五的标准收取透支利息， 最低还款额 的方式分期还款的成本一般是所有分期还款方式中最高的。而 账单分期 及 消费分期 的利息成本则会因各家银行的分期期数及手续费的差异而各有不同。但无论选择何种分期方式，持卡人都需实际支付远高于6%央行一年期贷款基准利率的利息或手续费用。因此，我们建议持卡人在选择信用卡分期前无比谨慎权衡，同时详细了解对应的分期成本及发卡行有关提前还款的相关规定，避免盲目选择不必要的分期业务。
全额还款：最好的还款方式
最佳的信用卡还款方式仍然是全额还款，因此对于那些资金充裕的持卡人而言，使用全额还款可谓是好处颇多。
首先，全额还款不会产生任何额外费用，用卡成本低。目前各家银行除全额还款不需要产生任何额外费用外，其他还款方式一般会涉及到利息、滞纳金、手续费三块费用。这三类费用一般会针对不同的行为产生，其中，滞纳金主要指持卡人截止到期还款日当天，实际还款低于最低还款额的情况，比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5%。
其次，全额还款有利于养成持卡人的良好用卡习惯。信用卡是透支消费，很容易养成过度消费的习惯。若选择全额还款的话，透支消费后，就想办法还完，基本上不会陷入卡债危机，不用担心成为卡奴。
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