新婚家庭为未来的风险做好提前准备，理财规划尤为重要 - 金融行业 - ITPUB论坛－专业的IT技术社区

wangjia

有人调侃说“婚姻是爱情的坟墓”，这种观点肯定是偏激的。新婚不是爱情的结束而是一个新的开始，在组建新家庭后，双方将比婚前担负更多的责任，需要更多的为对方考虑。结婚意味着两个人从此共享一切，包括两个人的财产。婚后几十年的生活，夫妻二人所要共同度过的是漫长的历程，而期间的风险则需要通过购买保险保障来转移。
人生风险分为两类：一类是恶性风险，也就是不可预知和不可控制的风险，这类风险主要是意外、伤残、健康风险，一旦发生对家庭经济形成严重冲击甚至是毁灭性的，应该作为保障首选；另一类是良性风险，也就是可预知但不可控制的风险，指的是养老险和未来孩子的教育金，可以预计在某个人生阶段会发生，但发生后的费用不可预测。对于新婚家庭来说，如果经济实力有限，良性风险的解决可以放在第二步实施。
买保险讲究量身定做，新婚家庭的财务结构、年龄结构、职业结构等不尽相同，其保险规划也各自有侧重点。
1、一般收入家庭
一般收入家庭积蓄有限，最经不起风险，因此最需要保险，但同时，他们又不得不正视“一月就挣三四千，哪还有钱买保险”的窘境。实际上保险对于对一般收入的家庭才是雪中送炭。这类新婚家庭今后需要用钱的地方还很多，比如未来生儿育女、购房等大项费用支出，所以他们的保险规划，建议以消费型产品为主。
保险策略：可以投保消费型的意外险、定期寿险和重疾险，保额各20万元，保障期限20年，双方投保内容相同，每年的保费大约在3000元左右。
2、中等收入家庭
中等收入家庭大多数处在人生事业的上升期，年龄也处在25岁至45岁之间，收入稳定、缴费压力小，正是购买人寿保险的好时间。他们的保险规划，可以选择返还型+消费型保险产品组合，按照保费支出占年收入10%、保额配置占年收入10倍的“双十原则”来规划，保险方案可以选择终身保障产品和分红型保险。
双方保险方案：意外险50万元保额，定期寿险50万元保额、终身重疾险(含寿险)50万元保额，每人年缴保费12000元左右。
3、高收入家庭
高收入家庭财务状况良好，因此保险规划可以全面些，意外险、寿险、健康险、养老险、投资险都应该同步进行规划，宜早不宜迟。
保险策略：建议拿出年收入的10%用于支付保费，各自投保150万元保额的意外险、100万元保额的定期寿险、100万元的终身重疾险(含终身寿险)，同时，按照每月定投的方式为自己储备养老险。
   新婚家庭的财务状况也并非都是一般收入家庭，如果两方都比较富裕，那么他们的结合组建的新家庭就会是高收入家庭，他们不仅要为自己考虑还要为以后孩子考虑，从多方面综合购买保险，承担风险的最小化。