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wangjia

我们现在的存款设计，基本上第一要素就是考虑期限，再次是利率。
目标是尽可能的让商业银行的存款能够保持稳定，我们目前的商业银行的资金来源主要来自于存款，差不多占到90%，存款的稳定是重要性不言而喻，在利差的相对稳定下，更多的存款，就意味着更多的利润。
但是悖论的是，我们现有的规定存款存取自由，实际上是破除了期限，存款的流动性直接焦点集中在商业银行这一单一角色上。
从另外一个利率设计上，我们的利率设计也偏于直接的扣减，而不是使用基于合约的罚金，为后台的产品管理带来了一定的困难。
所以，可否建立基于各种定期产品（不可赎回）的存款机制，保证商业银行的资金的相对稳定，这样可以降低银行的成本，从而通过市场化的方式降低企业贷款的成本。 解决流动性的方式是通过类似于二级市场的方式，或允许各种存款合约的交易（银行不参与），这种方法是否可行？
求指导。
感觉“不可赎回”和“存款合约可交易”都是不合规的，申请都申请不下来吧。可以设计成理财产品。
raftyang 发表于 2014-6-17 07:54

感觉“不可赎回”和“存款合约可交易”都是不合规的，申请都申请不下来吧
实际上已经允许发行大额可转让存单（CDs）,我觉得后续开放是一个趋势。
“允許存單合約交易（銀行不參與）”，如何操作？
如果定期存單允許轉讓交易（拆分存款，不轉活期，直接從客戶A到B）是否可行？
如果要开放，其实也会增加银行的利息成本。理财产品就是这样的。
另外，CDs现在很少吧，而且利率高，会导致存款大搬家。银行成本明着增加，还不如像现在的理财产品一样风险共担，对于以国有资本为主的银行业来说，国家肯定不愿意。
回购就是存续期间不可赎回，但是利率比一年期存款利率大，而期限选择更多。如果定期存款连取款自由而不损本金的条件都没有，拿什么跟回购竞争呢？更别提宝宝了。说到底，如果不是中国金融市场的严重封闭与垄断，银行又怎么可能严重依赖存贷差赚钱呢？CDs如果还向存款利率一年期看齐，交易量恐怕只能看央妈脸色与心情了。
wwj891008 发表于 2014-6-17 08:12

“允許存單合約交易（銀行不參與）”，如何操作？
如果定期存單允許轉讓交易（拆分存款，不轉活期，直接從 ...
老胡设想的是建立一个二级交易市场。
raftyang 发表于 2014-6-17 08:14

如果要开放，其实也会增加银行的利息成本。理财产品就是这样的。
另外，CDs现在很少吧，而且利率高，会导致 ...
CDs大额必然利率高，但是这是稳定资金存续期的必然代价。
好像大额存单的起点金额比较高吧，貌似人民币500万以上，外币100万美元等值，离普通人太远了。