招行：互联网金融竞争存不公 穿西服难和穿短裤的比赛（转自凤凰网） - 金融行业 - ITPUB论坛－专业的IT技术社区

wangjia

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7月底探营深南大道边上的“博士帽”大楼，记者眼中的招商银行高层，比外界想象的要镇定。
2012年年报疲态尽显、银行家马蔚华离任、少壮派田惠宇接手“二次转型”、287亿火线再融资……招行的是是非非，成为近几个月来金融圈内最火热的议题之一。
掌舵核心的零售业务的副行长丁伟看上去底气十足。他列举成绩，零售业务利润占比依然执国内银行界牛耳，小微贷增量更是超越民生银行，网上业务替代率高达93%。
言下之意，这家以创新著称的股份制商业银行，绝未老去。
他说，招行许多业务单项为行业翘楚，得益于互联网。这正关乎记者此次探营的主题：互联网高调抢进金融领域，银行怎么办？
在丁伟和他的几位得力干将眼中，互联网之于金融属“拿来主义”的工具性质。他们依稀看到了从互联网那边烧来的硝烟味道，但目前远未到正面激战的程度，双方各擅胜场。
“互联网金融未来肯定是中国金融体系中未来的一部分，但是能占到多大的比例，还是值得讨论的。”招行零售银行部总经理胡滔认为，互联网企业往往只看到银行的高利润，却低估了银行业务的高门槛。
在招行信用卡中心总经理刘加隆看来，这场竞争不对等，而且不公平，互联网做着金融，却游离在监管之外。
招行版“两个凡是”
“如果传统的商业银行不变革的话，就会成为21世纪里灭亡的恐龙。”比尔·盖茨这句惊人论断，经过招行的演绎而为国内银行界所熟悉。从1998年推出“一网通”开始，招行即被视为国内“网络银行最热情的布道者”。
招行内部有一个著名的“两个凡是”，为丁伟在两三年前提出：“凡是能够用电子化解决的业务，都用电子化解决；凡是能够通过远程银行解决的业务，尽量不到网点来办理。”
在业内视为“互联网金融元年”的2012年及更加火爆的2013年，招行对互联网的拥抱越来越紧密。
2012年底，招行携手HTC推出“手机钱包”，将银行卡加载在内置了安全芯片的3G手机上，将手机与银行卡“合二为一”，正式进军移动支付领域。
继设备商HTC之后，招行又与运营商中国联通在上海推出了信用卡手机支付产品，布局移动支付再下一城。
2013年4月，招行推出小企业专属网银平台U-BANK8，重塑其批发业务模式形态，从主要依靠网点柜台和客户经理作为服务客户的窗口，转为推动以培育纯网上用户为核心目标的产品、服务、渠道资源整合。
7月，招行将推行数月的微信客服升级为国内首家“微信银行”。微信为招行定制了许多接口，开放了许多其他公众账号没有的权限。招行欲借此实现客户系统从人工密集型向技术密集型的转型。
“我们自身的想法是必须以新的技术来重构业务，不是简单地修修补补。”刘加隆说，互联网公司以信息流来看待业务，而银行以资金流来看待业务，不同的业务模式有不同的视角，银行可以从这一思维角度的转换来进行业务结构调整。
对互联网与金融的融合态势，丁伟表示，要以更开放的态度来迎接。2013年上半年，许多银行都在各自内部或会集一起闭门研讨，如何对付来势汹汹的互联网金融。“我总感觉到还不够开放，社会的发展任何人阻挡不住的，你不迎接它也来了，你迎接它也来了，应该正面对待。”丁伟说。
“金融互联网”的边界
互联网“侵入”金融的同时，金融也在进军互联网。2012年以来，国有大行如建设银行和交通银行纷纷试水电子商务，推出“善融商务”、“交博汇”等B2B、B2C平台。
而招行对互联网的“开放”是有边界的。丁伟认为，要恪守银行的边界和本分，定位“金融互联网”，即利用互联网更好开展金融业务，而不会去做互联网，另起炉灶做电子商务。
其实，招行早在2004年即设立了信用卡网上商城，但丁伟对此不愿多谈。在他看来，这一网上商城不过是为了稳定客户、黏合客户、服务客户，与真正以盈利为目的的电商平台不同，并非招行的核心业务。
招行信息技术管理办公室总经理华敏表示，互联网没有改变金融本质的东西，改变的仅仅是技术问题、手段问题和方法问题，但是效率是不同的。
与之对照的是，互联网巨头阿里巴巴高调进入金融业之后，也一直在强调互联网金融跟金融互联网不是一回事。阿里宣称，不做简单把线下金融业务往网上搬的“金融互联网”。
与传统的网上银行相比，互联网金融不再视互联网为金融机构的技术支持和辅助工具。互联网公司通过对互联网数据的深度开发撬动了更多的金融业务，并逐渐搭建出一套不同于传统金融机构的业务模式。
余额宝上线不到一个月，用户数就突破250万，募集资金过百亿。
观察互联网巨头与银行两边，“分寸感”和“优越感”都很明显。
“我们银行卖产品给客户都是要做严格的风险测评，我们是专业的财富管理。那你互联网就不需要这个吗？”胡滔认为，阿里利用其平台数据，对客户的服务效率确实比银行高，但其小贷平均额度不到10万元，余额宝平均不到1000元，当客户需求达到更高量级的时候，还能不能满足？她对此表示怀疑。
对于余额宝，胡滔认为固然是好事，增加了民众的理财渠道，但“这个产品没有任何新鲜之处”，与招行2006年即已推出的“溢财通”没有本质区别，还是间接融资的一种。
阿里引以为傲的数据，丁伟直言，如果为招行所用，尚不能满足其风控标准。
如果阿里做真正的银行，丁伟说，“那就等于多了一家新银行，有什么关系？现在银行已经这么多了”。
穿西服的与穿短裤的
面对互联网的冲击，自信之余，招行亦不无焦虑。
央行某负责人形容当初银行与第三方支付的合作属于“引狼入室”，“后来这个狼不走了，要吃、要喝、要房住，这就是互联网企业跟银行的数据接口，等银行醒过来，这些数据已经接上了。”
这些关键的数据往往掌握在第三方支付手里。比如用户在支付宝上通过快捷支付购买了一样产品，支付宝提供给银行的信息仅有交易金额，具体的商户、产品分类等详细信息则截留下来。
尽管不无怨言，由于支付宝、财付通、快钱等各家第三方支付公司掌握了大量的支付结算需求，银行又不得不以合作的态度去利用这笔客户资源。有银行人士觉得“合作越深，危机越大”。
以微信为代表的互联网渠道优势也越来越明显。比如招行在微信这块想做的事情比现在更多，但主动权掌握在微信手中。
“我做服务，他给我开权限。如果我做营销，他就把那些权限慢慢关掉。5.0版本出来之后，还可能要关掉一部分权限。”刘加隆说。
微信5.0版本推出在即，新增加的支付功能吸引着银行的目光。但银行人士估计，微信势必要通过同属腾讯旗下的财付通来做支付，银行则需通过财付通的渠道再介入到支付中来。
除合作方面的博弈外，银行更大的苦恼来自于他们眼中的不公平竞争。
有银行人士说，“我们研发一款产品，既要报央行批，又要到银监会批。同样的产品，等我们整个流程走下来，互联网公司可能早已推出上市。”
目前盛行的三种互联网金融形式——第三方支付、P2P、众筹融资，仅有第三方支付有央行下发牌照，且监管尚未完全到位。
刘加隆说：“不能要求我们穿西服和皮鞋来跳舞，而他们则穿着短裤跳舞。这会造成不平衡，会诱导更多的互联网公司挤进金融领域，将来可能会出现很多不必要的麻烦。”
中国银监会相关负责人向《财经国家周刊》记者表示，监管层已意识到互联网的开放性和颠覆性，而金融业务有其风险性和规律性，未来，监管层会从金融风险、运行管理、基本规则等方面对互联网金融进行约束。
“我们愿意竞争，但应是公平的竞争。我们对于政府监管部门唯一的要求是：同样的市场，同业的业务，同样的游戏规则。”刘加隆说。
“我们愿意竞争，但应是公平的竞争。我们对于政府监管部门唯一的要求是：同样的市场，同业的业务，同样的游戏规则。”
矫情呢。。。
现在仅仅只是试水，就已经有很明显的影响了。以后再看吧，银行如果还是拿出一副老大的样子，注定会被客户用脚投票的。
招行不用喊了，监管层已经要出手了
任何一个行业如果没有一个野蛮生长就监管掐死或者过早行政干预进行整合的，是不会发展好的。 现在的互联网金融体积还太小，你们怕什么呢