实现电子支票的替代方案 - 金融行业 - ITPUB论坛－专业的IT技术社区

wangjia

支票作为一种应用最广泛的支付结算工具，它的发展很明显是滞后的。不仅客户兑付需要到银行柜台办理，费时费力，而且支撑它全国流通的也只有一个支票影像交换系统。这个系统需要占用大量的柜员来做支票扫描、信息录入、印鉴审核等工作，对于这种数量大金额小的票据来说，明显是效率低下的。电子支票作为一种解决方案，业内也热议了多年，但是到目前为止在我国还没有得到真正意义上的应用，到底是什么原因造成的呢？
实现电子支票的各项技术诸如数据报文、电子签名等都是成熟有效的，其实现的关键不在于技术是否可靠，而在于能否实现它与各家银行之间的对接。否则即使一家银行开发出了电子支票系统，也将面临着推广困难的问题。
几年前，人民银行已经完成了电子商业汇票系统在全国范围内的推广，各家商业银行也都做了相应的行内系统。电子商业汇票系统的上线，使得客户自己就可以完成商业汇票的开立、转让、提示付款和兑付等业务。按说商业汇票的流程比电子支票更复杂，技术难度也更大，不知监管部门出于什么考虑，迟迟没有推出技术难度更低、需求更紧迫的电子支票系统。但是从某种意义上说，支票也可看做一种商业汇票，是一种出票人和承兑人相同，金额不超过50万，期限为10天，可以背书转让，但不可贴现的商业承兑汇票。用这种特定的商业承兑汇票来替代支票，是否一种实现电子支票的捷径呢？
按照这种思路，银行可以开发一个简化的电子商业汇票系统，连接人行电子商业汇票系统和现代化支付系统，在客户端提供这种特定商业承兑汇票的出票、收票、转让、撤票、查询等功能，通过传递商业承兑汇票电文来完成票据的签发和流转，行内系统自动对票据进行提示付款和兑付。这样不仅简化客户的操作，而且不需要银行柜员干预，流转到他行时也可以通过电子商业汇票系统来处理。通过这样的一个小而简的系统，专门用于该项票据的使用，不仅节约了银行的人力，也将方便广大的支票用户使用。