浅谈第三方支付平台 - 金融行业 - ITPUB论坛－专业的IT技术社区

wangjia

现在的支付平台大致可分为三类:
    一、首信商城类。他的支付平台就是一个统一接入网关，没有用户的概念。没什么前途
    二、充值卡类。通过网下购买充值卡，网上充值、消费。这是种传统与互联网想结合的模式，是目前网银不够普及，不被足够信任的结果。估计也会慢慢消失或与第三种结合
    三、PayPal模式。现在的快钱、yeepay、pay100等都属于此种。下面主要谈谈对这种模式的理解
    [B]业务方面[/B]
    这种模式主要分为三种交易，一是充值，二是付款，三是提现。可分别对应于商业银行的存款、转账、提款交易。
    充值操作是指用户将银行卡中的钱转至支付公司的账户，对应的会计分录为：
    借：银行存款--XX银行
     贷：XX存款户
    付款即购物时通过支付平台将自己在支付公司账户上的款项转至卖家在支付公司的账户，对应会计分录为：
    借：XX存款户---买家A
     贷：XX存款户---卖家B
    提现是客户将自己在支付公司的款项转至自己的商业银行账户，对应会计分录为：
    借：XX存款户
     贷：银行存款--XX银行
    注：上述会计分录指支付平台方记账方式，其中的科目选择可能不太妥当，但原理相同。
    由此可见，在某方面讲，支付公司类似于银行，但不是银行。银行与其他机构的根本区别就是能否创造货币（参看货币银行学）。支付公司被称为支付清算组织。
   [B]开发功能方面 [/B]
    主要分为两类，即后台交易部分和前台操作部分。后台交易部分又可分为与银行接口（转账、对账等）及与商家接口（...）；前台操作部分主要包括用户的账户管理及支付公司自己的账务管理部分。
   [B]盈利模式 [/B]
    1、手续费。一般提现收取手续费
    2、用客户的滞留资金购买政府债券等。这个在中国好像不允许
    3、客户滞留资金的银行利息。支付公司一般选择小银行开户，小银行吸收存款能力有限，于是支付公司即可以客户滞留的大量资金作为条件，与其进行存款利率的谈判。
    4、其他增值服务。比如对商家的到账短信通知等。
   [B]存在风险 [/B]
    1、行业竞争风险。据统计，目前国内支付公司已有50来家，paypal开始开展业务，据说google也想做。
    2、政策风险。人行银行、银监会也开始注意支付公司，对其的监管将越来越严。即将出台的《清算组织管理办法》据说要求全国性的支付清算组织注册资金达到1个亿。支付公司也将面临大洗牌
http://spaces.msn.com/albertqhd/blog/cns!95D7740BDCBC1571!132.entry
国内的网上支付我认为应该由4大体系构成：
1、银行支付网关：不用说，商业银行为自己系统内的客户提供的服务方式之一，有其不可解决的缺陷——无法实现客户的跨行交易
2、地方政府组建的支付网关：这种网关双重身份，即可实现由地方银联分公司直接向本地用户清算，也可以作为第三方公司向用户（本地+异地）清算
3、银联系统的支付网关：目前也是商业化运作，同第三方支付平台抢夺蛋糕。他有着金融单位的资质、所以大部分的企业用户，尤其是交易量大的企业用户还是愿意选择银联及银行系统的服务。
4、第三方支付平台：这里又要区分出两种第三方支付平台，一种是以单纯得支付网关服务为主的。例如网银、环讯，另一种是即作为支付平台也作为使用商户存在的比较特殊的单位：比如云网、支付宝、拍拍。这类公司以c2c的服务为主。
从客户资金风险来看，企业类当然还是选择以银行、银联支付网关为主的服务（包括地方政府得支付网关，由银联清算）。
其他中小型客户甚至个人的选择余地就非常大了，既可以去c2c为主的支付平台（现在还免费），也可以去纯粹的第三方服务公司，也可以选择银行、银联支付网关。
银联电子支付最牛的，是可以根据银行卡号，找到发卡行。卡号和密码可以在银联系统上输入，第三方支付平台目前没有足够的企业和政府信用来保证这一点。