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wangjia

12月14、15日，苏格兰皇家银行一个考察组悄然飞抵深圳，与中银保险有限公司(下称“中银保险”)领导层进行了两天闭门会议。
在两天的会议中，双方开始就保险领域的业务合作进行磋商——2005年上半年，苏格
兰皇家银行业务收入的两成以上由旗下的苏格兰银行保险公司贡献。作为新进入中行的战略投资者，苏格兰皇家银行“向下渗透”的举动之快显然超乎业界预料。而随着海外援军的进入，中国银行已然吹响了全力进入保险业的号角。
产、寿险方式有别
保监会副主席李克穆在《财经》年会上，对包括中行、建行申请在内的一些拟成立保险公司正在“慎重考察”的回应，引发业界猜想。
其实早在10月19日的“中国资本论坛”期间，银监会监管一部主任阎庆民已然透露了中行、建行申请发起或合资成立保险公司的请求，并表示正在考虑银行进入保险行业的要求。
两大监管机构高层接连放话，显然坊间对大银行争进保险业的谈资并非空穴来风。
12月15日，接近中行的知情人士向记者证实了该行接洽银监会和保监会的消息。
该人士称，中行染指保险业的想法由来已久。尤其是在2004年中银保险“分改子”的进程中，发展保险业的呼声愈发高涨。同年5月8日，中行更把“将保险作为集团战略中重要组成部分”的字样写进了其内部的会议纪要。
与此同时，中行系统内目前正在酝酿的，是中银保险的迁都计划。
据接近深圳市金融办的人士介绍，2005年1月5日，中银保险在当地工商部门完成工商注册，由中银集团保险有限公司深圳分公司升格为现在的子公司。但是该公司至今迟迟未向金融办申请领取深圳市吸引金融机构总部落地的500万扶持资金。而中银保险高层在与深圳市领导进行座谈的时候，也委婉表达了“应股东方要求”的去意。
离深入京似乎已是板上钉钉。而中银保险进京之后，下一个步骤就是成立保险控股公司。
“如何来定控股公司，目前方案很多。”接近中行的知情人士透露，一个正在酝酿中的想法是：在中行旗下全资设立中国银行保险控股公司，持有目前注册在香港的中银集团保险公司(下称“中银保”)股权；而作为中银保全资子公司的中银保险，也将被升格为中国银行保险控股公司的子公司。
“这种控股公司的模式很具有扩展性。”该人士分析，考虑到中银保险在内地被视为外资身份的情况，中行未来成立寿险公司的计划，可能不会通过中银人寿(中银保在香港注册的全资子公司，借助中银香港平台在港开展长期保险业务)以“分改子”的模式回归内地来实现，而是“在控股公司旗下成立一家新公司”。“目前常被提及的一种想法，是直接寻求国内一家大的寿险公司成立合资公司。”
中银保险紧贴中行
尽管上层的保险控股计划尚未明晰，中银保险身上的银行系色彩已非常浓重。
9月下旬，中银保险走马换将，中银保险董事、原总裁祁泽瑞出任中银保险董事长，中行副行长李早航不再兼任此职。中银保险总裁一职则由人保控股原副总经理段求平接任。
段曾历任人保财险总公司车险部总经理、人保财险浙江分公司总经理。当时，业内普遍认为，中银保险此举在于淡化银行系身份，出征传统财险市场。
恰反其道
不仅年底前即将挂牌的中银保险江苏分公司总经理杨晓雄乃中行江苏分行出身，段求平接任后最为人称道的，亦是11月15日杀入山西，借力中行山西分行，从人保、太保、平安三家太原当地的保险分公司口中，分得总保额165.41亿元的太原钢铁2006年财产一切险和机器设备损坏险的一杯羹。太原钢铁是山西分行的贷款客户。
段在接受媒体采访时表示，该公司已由第一阶段做股东业务转为第二阶段为集团客户提供保险服务。他认为，中银保险完全可以借用中行的品牌、网络、客户资源和财务实力来发展业务，不必大规模铺设机构。
香港财产险界一资深人士认为，段对中银保险攻略的诠释，既是中银保在港的一贯做法，也是迫不得已的选择。
香港保险业监理处统计显示，2004年全年中银保毛保费收入13.4亿元，在全港开设一般保险业务(财产险)的保险公司中排名第一，占总市场份额的5.84%。
该资深人士称，中银香港在港有众多企业客户，“中银保成立后，多将保险业务的推广交由银行的客户经理进行销售，甚至打包在实业贷款里”。
中银保险一人士证实，该司的确在学习香港的做法。目前中银保险内部成立的中行机构业务部，即是专门做中行贷款客户的部门。该部门负责人冯琦来自中总行人事部门，并于今年3月初在南京塞拉尼斯项目上拿下“银保第一单”。
而上述人士所提及的“迫不得已”，则是指目前中银保险因其外资身份，在经营地域上的限制。
中银保险人士称，目前该公司积极拓展的，是不受地域限制的货运险和统括保单项目。货运险因其流程相对固定，可在银行柜面结算时销售；而统括保单亦多由“集团客户”所赐。
但很显然，人寿领域的地域限制并无类似变通渠道，未来中行保险控股下设寿险公司难借中银人寿回归东风，便是出于此理。
没有时间表
上有中总行内部商讨控股公司方案，下有中银保险随中行亦步亦趋，不过谈及保险控股公司，前述接近中行人士依然表示目前尚无明确的时间表。“应该还是比较远的事情，要看监管部门的态度和中国金融改革的进程，或许会推到上市之后。”
银行大举进入保险业，主要面临的是对现行分业经营的突破。
国务院发展研究中心金融研究所陈道富对此持乐观态度。他表示，2003年商业银行法的修改中，对原来商业银行不得混业经营的有关规定改为“商业银行在中华人民共和国境内不得违反国家规定从事信托投资和证券经营业务、向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资”，障碍已基本消除。尤其此次十一五建议中综合经营试点的提出，更为此明确了方向。
中央财经大学保险系主任郝演苏则持不同观点。
“高层提出意向，要松动，那只是导向的东西。目前法律上还没有(放开)。”郝演苏说，“中银保险是香港的公司，法律上跟北京的中国银行没有明确关系。尽管双方幕后有配合，但不管怎么说(中银保险)仍然是外资！”
他还对中、建行此番保险公司试点的请求能否获批存有疑问：“这种想法是不公平的！首先，要做的话，应该谁都可以做；其次，银行保险公司一下子放开，保险销售交由银行柜面，这直接与目前银、保相互分离的监管体系冲突。”
一位监管官员也认为，让银行进入保险界之前，首先应理顺甚至统一现有的监管体系。该人士表示，随着很多类混业经营金融企业的成立，目前的监管已出现交叉，“这种交叉下，各监管部门为了争夺监管主体而放松管制标准，可能出现‘监管容忍’；而另一方面，双双插手，‘监管真空’之下又难免出现相互推诿、扯皮的现象”。