警惕利用网上银行进行信用卡“套现” - 金融行业 - ITPUB论坛－专业的IT技术社区

wangjia

熟悉信用卡知识的人大都知道，传统的信用卡套现，指在一家银行特约商户POS机上，持卡人透支刷卡后直接获得该商户提供的现钞，并非真正的刷卡消费。刷卡人提取了现金，但在银行记录里却是刷卡消费，这笔钱银行划进商户帐户，商户又可随时去银行提现，从而逃避了取现利息和手续费，也是洗钱手法之一。
最近，一股利用网上银行特约网站的漏洞，进行网上银行支付充值再“提现”，套取信用卡的信用额度的“暗流”正在互联网上涌动。操作的程序是这样的：首先到银行开立一张信用卡（享有免息还款期的贷记卡），一张借记卡，一个网上银行。再登录一些在线电子商务网站，进行虚假的商品交易，先用贷记卡网上充值，再提现转帐至借记卡上，这样左手转右手，“空手套白狼”，可以无偿占用银行信用资金25-56天不等，这种行为不仅给企业电子商务和银行正常的交易秩序造成了混乱，并且规避相关利息费用，增加了银行的信用卡发卡风险。
传统的通过POS机虚假消费套现，与上述利用网上银行虚假购物套现相比，二种均是一种非法套现行为，并且后者手法更隐蔽，资金到账更快，银行承担的风险更大。假设一张贷记卡银行授信额度给予1万元，通过这种手法2天内便可轻而易举的获取银行56天的1万元无息流动资金贷款。倘若银行对信用卡审批不严，则可为部分专业套现中介提供了可乘之机。再加之目前发卡环境比较复杂，在一些大城市，有些银行将信用卡发放外包，又监控不力，造成了很多漏洞。在这种情况下，有可能发生严重的恶性套现。一个人办十几张卡专门用来套现，很可能就不还了，而由此造成的风险最终将由银行承担。
据从事电子商务的业内人士介绍，这些套现者钻法律法规制度的空子，现在各家银行和银联均未出台相关法规加以禁止网上银行套现，这些套现者认为：法无禁止即自由，既然各家银行没有明文禁止这种行为,存在即是合理的,这与银行信用卡章程不违背,不然就是银行违约。
仔细剖析这种所谓的 套现 ，可以看作是两个业务：第一，网上支付冲值(在套现者看来这是正常业务不属违规)。第二，特约网站退回客户未用资金(在套现者看来这与银行无关)。但站在银行的角度来看，这种行为应该属于非法套现，它加大了银行的信用风险，有可能引发新的信用卡不良资产。而作为企业电子商务网站，由于套现者有个时间差，网站可以通过占用到更多的现金流来获利，因此，企业网站“反套现”的主动性不强，即是银行提出干涉，它也是象征性的在相关网站论坛上告示一下，并没有也不可能有什么实际行动。
所以，笔者呼吁：一是各商业银行电子银行部门要严把特约电子商务网站的准入关，一般要选择信誉良好，经营商品或服务有发展前景并且在IT行业属知名的企业。对那种公然在网上叫卖套现，没有职业操守的网站，不予签约并将之列入“黑名单”。二是对信用卡批量发卡一定要严格审查，过好电话核实、信函调查、当面核实、法律公正等资信审查关。并且加强商务网站风险管理，一方面要对网站违规行为进行清查，包括对今年以来的大额交易流水纪录排查。另一方面对今年新签约的网站、以个人信用卡充当结算户的客户造册清理和检查,对信用卡流水明细进行监控，对有上述不良交易行为的客户及时采取措施进行制止。三是银联部门要尽快修改相关法规，对利用网上银行支付进行非法套现的行为进行限制，从法律上明令禁止。