都说农业险有前途，我转一个帖给大家看看 - 金融行业 - ITPUB论坛－专业的IT技术社区

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农业保险处于两难的尴尬中：制定商业化的保险费率，农民投不起保；制定农民能接受的保险费率，保险公司又赔不起。如今，农业保险险种不断减少，部分险种已经停办，保费收入逐年萎缩。
改革开放以来，我省农业生产的形式是以农户个体承包土地为主，大量农户分散在广阔的农村。我省农作物种类繁多，生长期短，受旱、涝、洪、雹、风、虫、冻、病等多方面灾害的影响较大。保险是降低农业风险的主要途径之一。
但是，农业保险情况复杂，技术难度大，战线长，范围广，投入高，风险不宜防范，受灾面积大，理赔数量多，理赔金额高。受此影响，在我省的保险业中，没有一家商业保险公司敢于经营农业保险。国有保险公司———中国人保公司多年来一直在探索农业保险之路，但业务却呈萎缩趋势，部分险种现已停办。
据中国人民保险公司黑龙江省分公司介绍，该公司自1982年开办业务以来，试办和开办了15个农业险种。自1985年到2003年，种养两业保费总收入2.287亿多元，赔款总额2.1113亿元，赔付率92.31%。现在开办的种养两业险种很少，主要是奶牛、人工林、烤烟，而且只是在部分地市开办，承保面较低。据测算，全省农业保险承保比例不足0.7%。由于承保面低、风险相对集中，直接成本偏高，经营总体上是亏损的。以齐齐哈尔为例，在1998年特大洪水中，由保险公司赔付的金额仅占民政救灾的7.79%，赔付的农户仅占受灾农户的13.45%。可见，目前在我省农村的保险密度和保险深度较低。
一次灾害吃掉数年积累
黑龙江保监局专家认为，缺乏政策支持，农业保险巨大的经营风险是保险公司不愿意开展农业保险的最主要的原因之一。农业保险完全靠收取保费支付损失和费用，费率必然很高，投保者难以承受。如果采取投保者可以承受的费率，保费收入无法足额补偿巨额风险损失，于是我省农业保险短期内只能按照“低保费、低赔付、基本保障”的原则经营，即只承担保险标的部分直接物化成本，对减产三成之内的灾害损失依据国际通行做法实行免赔。农业保险属于政策性保险，发达国家农业保险大都实行国家财政补贴政策，对农业保险实行全额免税。而我国只免收农业保险的营业税，其它税收照缴，较重的税赋制约了业务的发展。
目前，人保经营的农业保险基本上是处于亏损状态，种植业保险赔付最高年份的1985年，保费收入81万元，赔款353万元，赔付率431.99%；养殖业保险最高赔付年份1988年，保费收入49万元，赔款支出160万元，赔付率326.53%。这种得不偿失的经营使保险公司望而却步。农业保险风险较大，属于靠天吃饭的险种，有时一次灾年，就可吃掉以往数年积累的资金。
定损难准确投保不积极
“大量农户分散在地理范围非常广大的地区，每当受灾时，涉及面广大、农户众多。而以商业保险公司目前的人力、物力，难以及时赶赴灾害现场进行查勘。加之交通工具有限，缺乏必要的专业人员及技术手段，难以做到准确定损。因此商业保险公司很难大面积开办农业保险业务。”一位从事农业保险的人士道出保险公司的苦衷。
由于农业保险的“低保费、低赔付、基本保障”原则，保险只能补偿受灾农民最基本的生活保障和生产资料成本，农民感到“不解渴”，投保的积极性不是很高。加之现行保险条款老化，如农业机动车条款已有20年没有改动，这也束缚农业保险的发展。
而且，一些地方政府有关部门对农业保险互助共济、经济补偿、防灾防损、资金投入等功能不太了解，有时甚至把保险与乱摊派、乱收费混淆，视为增加农民负担，予以取缔，阻碍了农险大面积发展。
政策性农保公司将撑起保护伞
据黑龙江保监局农业保险调研课题组有关成员介绍，1938年，美国率先颁布农作物保险法案，此后许多国家为弥补市场机制配置资源的缺陷，通过立法来增加政府干预农业保险的能力。国际上凡是开办农业保险的国家，政府都将财政对农民的保费补贴、农业信贷、价格保护、农业灾害救济、生产调整等措施配套实行。甚至明确规定，不参加保险就不能贷款，不参加保险就不能享受灾害救济。这种由配套措施共同推动农业保险，对农民的吸引力大，约束力强，运作效率高，比较容易为农民所接受。因而不少国家还把农业保险视为农村救济、农业贷款、农产品价格保护、农民福利等政策的一部分。农业保险是农村经济稳定发展的保护伞。
中国加入WTO，首当其冲的是农业。根据加入WTO农业协议的规定，对农资价格补贴、对农业市场支持水平，必须控制在农业生产总值的1%以下。显然，这不利于中国通过产品的价格政策和生产资料补贴政策来调控市场，发展农业。
目前，省农垦总局已引入保险机制，全面推行了风险互助形式的农业互助保险。在种植业、养殖业、田间作业机械、水稻育苗大棚及森林火灾等多个领域开办了风险互助业务，年互助保险保额32亿元，年互助金10400万元。这种风险互助已经成为垦区社会保障体系中的一个重要组成部分。
记者从黑龙江保监局获悉，我省已申报成立政策性的农业保险公司———“东方阳光农业互助保险公司”，该公司以省农垦总局为主。希望此举在平抑自然灾害风险，保护和发展生产力同时促进我省农业保险的发展。据悉，我省提出的这种农业互助性质的保险构想并付诸实践，在全国是第一家。
（黑龙江日报