如何打败支付宝——给支付宝竞争对手的几点建议 - 金融行业 - ITPUB论坛－专业的IT技术社区

wangjia

原创：如何打败支付宝——给支付宝竞争对手的几点建议
                     
   支付宝作为国内第三方支付行业的领军企业，虽然拥有50%以上的市场占有率，然而其市场优势是建立在淘宝网巨大的市场基础之上的，如果超过了淘宝网的势力范围，支付宝依然没有多少胜势可言。如今财付通、百付宝的发展势头咄咄逼人，同时像快钱、易宝等十几家独立第三方支付服务商也步步紧逼，面对这些强大的迅速成长的对手，支付宝应该不会有太多喘息的时机。而对于其他第三方支付企业来说，如何在行业的高速增长中发展壮大，如何在行业的激烈洗牌中保有一席之地，如何超越甚至击败支付宝这个巨大的竞争对手，应该是他们经常考虑的问题。
   毫无疑问加快产品创新的步伐，深入研究市场的专业化和垂直化需求，是取得市场优势的重要手段。而支付宝作为市场上一个庞然大物，在其四面出击倾力圈地时，必然暴露其软肋和不足，而其他企业要做的就是避其锋芒，抓住对手难以顾及的方面大力突破，在其身后薄弱方向迅速撕开防线，瓜分其市场空间，直至蚕食对手。
   在此仅提出如下一些产品创新思路以供讨论：
   1) 和银行合作推出支付联名卡
   2) 加快支付工具的渠道建设
   3) 扩展支付工具的产品功能
一. 和银行合作推出支付联名卡
   在第三方支付企业的发展中，如何确定合适的盈利模式，如何获取足够的利润来源，一直是困扰支付企业的一大难题，这个问题也关系着支付企业能否持续发展和壮大。
现在第三方支付工具普遍存在的问题是：可以进行线上（网上购物等）的消费交易，但是不支持线下（例如POS）交易，这严重影响了支付工具的使用范围，降低了用户的使用积极性，阻碍了支付工具的普及和推广。
第三方支付企业可以通过和银行合作来发行支付联名卡的方式，来实现支付工具的线下（例如POS）交易功能。由合作银行作为发卡行，向拥有本企业支付工具的用户发行支付联名卡，以实现支付工具资金账户和银行账户的绑定。持卡人在银行账户不需要存入任何资金，当持卡人持卡在线下进行POS消费时，交易实际使用的资金需要从支付工具资金账户中扣除。
   1)支付联名卡的特点
    --可以用支付工具资金账户中的资金进行线下交易。
    --同时支持线上和线下交易两种渠道，既可以在购物网站上交易，也可以在POS上进行交易。
    --第三方支付企业与银行之间的资金结算方式比较简单。第三方支付企业只需要在发卡行开立保证金账户，在POS交易时，发卡行系统和第三方支付企业系统之间需要进行支付工具资金账户余额的检查，支付工具资金账户余额实时扣减，检查通过时发卡行将从第三方支付企业保证金账户中划转交易资金，第三方支付企业定期与发卡行之间进行资金结算。
2)支付联名卡带来的好处
          --为第三方支付企业带来名正言顺的手续费收入。由于用户可以持卡在POS上进行交易，POS商户需要支付一定的手续费，所以第三方支付企业可以和发卡行协商进行利润分成，从而一举解决现有的支付工具收费渠道较少的问题。同时还可以与发卡行实现双赢，以增加发卡行的参与积极性。
          --发展壮大线下支付市场。第三方支付企业为了长远发展，也必须考虑增加线下交易渠道。在线下支付市场上，拉卡拉公司已经开始在精心打造便利支付网络，并开拓了很大的市场和用户群，展现出了这一市场的美好前景，其精心所做的市场培育，也为第三方支付企业的支付联名卡的推广做了很好的铺垫和宣传，必将极大地推动线下支付市场的繁荣和发展。
          --提高了支付工具的资金利用率。支付联名卡可以实时的在线下使用，不再需要通过支付工具提现的环节，很大的提高了资金的周转效率。
          --增强了用户黏度。由于同时支持线上和线下交易，给用户的日常生活增加了很大的便利性和快捷性，将会极大的培养用户的使用习惯。
          --利用银行的支付渠道以及巨大影响力，可以不断扩展支付工具的功能，提供给用户一个真正的线上、线下交易相结合的“一网通”产品。
   3)支付联名卡带来的问题
          --支付工具中沉淀的资金可能会减少。由于可以线下进行POS交易，提高了支付工具的资金利用效率，账户中沉淀的资金会相应减少，但减少的幅度应该不会很大。
          --增加了信用卡套现的监控难度。由于增加了线下交易的渠道，对于支付工具的付款和提现的监控难度将会有较大增加。但信用卡套现本来就难以有效监控，在现有的社会环境下，单靠第三方支付企业自身的努力也难以达到很好的效果，所以联名卡的推出，并不会额外的放大这个风险。
          --在发卡业务上会出现和银行业的竞争。由于联名卡可以线下交易，肯定会触动银行的既得利益。但是由于推出联名卡，发卡行也可以从中获取收益，所以这也会极大的提高发卡行的合作积极性。
          --政策监管风险。由于这是一种创新的业务产品，所以需要对相关监管政策进行充分的研究和评估。但是个人认为，新业务的推广并不能完全拘泥于政策。就像支付清算组织的相关法规还没有正式实施，清算牌照也没有发放，但是市场上的清算业务却早已经在如火如荼的开展。所以新业务的开展不能完全依赖政策的支持，否则将会丧失新业务推广的先机，失去占领市场的大好机会。只要对现有的监管政策和法规进行深入和完善的研究，那么新业务的推出便会有很大的胜算和把握。
二. 加快支付工具的渠道建设
   不管是独立或者非独立第三方支付企业，其支付工具的使用往往是通过和一些B2C、C2C网站以及其他清算组织和机构进行多方面合作，以此来拓宽支付工具的使用渠道。很多支付企业已经开始在建设和扩展支付工具在个人支付领域的使用渠道，例如开通某些地区的水、电、煤、通信费的缴费业务，某些银行的信用卡还款等。但是个人支付作为一个潜力巨大的市场，上述推广力度似乎还远远不够。
在个人支付应用领域，电子账单处里中心（ebpp）将会是一个潜力巨大的发展方向。通过这个处理中心，个人可以进行各种账单的缴费处理，例如：水费、电费、煤气费、交通罚款、通信费、信用卡账单等，功能甚至还可以扩展到：手机冲值、支付转账、第三方支付帐户冲值（支付宝、财付通、百付宝、快钱等）等，所有的个人支付都可以包含在这个处理中心来完成。
   而由于国内面向个人的金融服务比较落后，所以国内并不存在一个功能如此强大的电子账单处里中心，但是却存在某些类似的系统可以完成其中的部分功能，例如区域性的集中代收付中心，这些中心往往是由当地人民银行出面组织和建设，现在广东、陕西、内蒙、山东、江苏、昆明、杭州、黑龙江等省、市已经建设了该中心，天津、河北等地区也即将开始建设，这些中心有的是以全省性集中为建设目标，有的是以地区性集中为建设目标。但这些中心并非天然具有可以垄断从事个人支付业务的特权和法律身份，其他机构一样具有开展该项业务的资格，因为还没有专门的法律和政策来对此进行规范和限制。
现在有很多的组织和机构都在努力争取能在个人支付市场上多分一杯羹，纷纷开始电子账单处里中心的建设。对于广大第三方支付企业来说，更应该加大投入力度，建设为本企业控制的电子账单处里中心，在个人支付的渠道发展上拥有更多的话语权，依此来大大扩宽支付工具的使用渠道，夯实用户基础。
   1)电子账单处里中心的建设方式
          --单独建设。第三方支付企业可以和各收费单位直接签订收费合作协议，授权本企业进行收款处理。中心的性质可以是全国性的也可以是区域性的。单独建设得的好处是该中心除了可以用来作为本企业支付工具的接入渠道外，还可以用来做为银行、其他清算组织的接入渠道，并会给本企业带来一定的渠道收入。
          --和区域性集中代收付中心合作，直接利用已有的支付渠道。合作的方式可以多种多样，可以配合本企业的发展战略有所侧重。
   2)建设电子账单处里中心所带来的好处
          --可以由此建设成全国性的账单处理中心。通过单独建设和渠道合作，完全有可能建设成全国性的账单处理中心，如果建设成功，必将带来个人支付领域的一场革命。而第三方支付企业独立拥有的账单处理中心的数量、签约收费单位的数量等将会是企业在个人支付市场取得优势的重要因素。
          --增加渠道收入。通过个人支付渠道的建设，也就拥有了个人支付的高速公路，企业可以从中获取可观的运营收入。
          --极大的扩大支付工具的用户群。账单消费者是一个庞大的用户群，通过一定的市场推广策略，必将能发展其中的一部分成为本企业的支付工具用户。
三. 扩展支付工具的产品功能
不同的第三方支付企业都对其支付工具提供了强大的支付结算以及其他功能，但是根据市场发展的需要还可以进行不断的扩展，可以包括如下方面：
--增加支付结算功能，例如增加员工报销、工资发放等支付功能。
--支付工具授信管理，现在的支付工具都是借记消费，不允许对账户进行透支。如果能够按照不同用户的信用等级进行授信管理，给其分配一定的透支额度，则可能会极大的刺激支付工具的使用，同时也给用户带来很好的增值金融服务体验。
--推出支付信用卡，如果对支付工具进行了授信管理，那么可以考虑和银行合作来发行支付信用卡。由合作银行作为发卡行，向支付工具用户发行支付信用卡，由第三方支付企业作为信用卡的担保人。该信用卡在具有了支付联名卡的所有优势外，同时也继承了信用卡的优势。
pboc cnaps2 一上线，全部的网络支付处理，这些非银行，非银联的公司，机构将全部会接入CNAPS2, 支付宝将再也无法通过动态的沉淀资金来维持运营花费与利润。因此不用打，只要等，。。。没有收入来支持它，不打自倒，除非继续通过阿里巴巴注入资金维持
原帖由 bhchwsy 于 2009-4-23 10:36 发表

楼上也是银联的么。。。~ 话说我们boss说支付宝只能拉拢额
无论是支付宝还是那些目前钻政策空子大规模发行PRE-PAID卡的公司（上海规模最大），其实主体是通过沉淀资金进行投资，获取利润。 支付宝通过支付到到货确认付款这之间的天数之差，动态会稳定的沉淀大量资金，而PRE-PAID卡的沉淀时间更长，同时还通过特约商户的扣点获取利润。
动态资金沉淀投资的风险巨大，想想如果有人卷包跑路，，，那可是多少亿啊。。。PBOC早就说要管理，但迟迟没有出台。CNAPS2 规划已经将网络支付纳入体系， PRE-PAID目前发卡方也在联合银行一起做，但不知道如何再利用沉淀投资，毕竟钱的担保存放方成了银行。类似借钱给银行，银行给发卡方收益，但这已经远远不及过去投资获取的利润，将来怎么发展，待看
的确，资金沉淀是很惊人的。也如楼上某位朋友所说，不打败淘宝，是无法战胜支付宝的。
如果所有用户把支付宝的取现都集中在几天之内，形成一种挤兑？那会怎样？所以还是散播不利于淘宝的流言来的实惠些。
我对支付企业和银行的合作方式经过了重新思考，先谈一下我的看法。
    银监会在3月下旬已向各大银行下发了《关于“支付宝”业务的风险提示》，指出了支付宝存在的几大风险，首当其冲的便是第三方支付机构信用风险。由于针对支付企业还没有专门的、明确的法律法规来规范和约束，支付企业一直缺乏进行支付清算的合法法律身份，而同时在支付企业内又沉淀着用户巨额的支付保证金，这其中便存在极大的信用风险。
    其实参考一下证券行业对于客户交易结算资金的管理方式的演变，对支付企业客户资金的管理方式将会有很好的参考价值。按照《证券法》的有关规定，客户交易结算资金的管理全部采用第三方存管，也就是由银行作为独立第三方，为证券公司客户建立客户交易结算资金明细账，通过银证转账实行客户交易结算资金的定向划转，以监控客户交易结算资金安全。在对支付机构资金风险的管理上，央行可能也会参考这个思路，制定类似的法规，通过银行来对客户资金进行监控。
    假设采用第三方存管的话，那么对于广大的支付企业来说，业务发展不仅没有受到限制，反而可以说是一个促进，因为可以全面的、合法的和银行进行更广泛的合作，从而推进产品创新的步伐。当然对于处于绝对优势的支付宝来说，将会使其失去很多独立管理资金所带来的收益。
    采用第三方存管，要经过以下步骤：
    1）客户在支付企业开设支付账户以及支付保证金账户，同时还需要在银行开设银行账户。
    2）客户与支付企业、银行签订第三方存管协议，指定银行为资金存管银行。
   
    客户存放在银行的资金就有两部分组成：一是银行账户中的资金，这部分资金的使用和支付企业没有关系，所以对支付企业没有多少文章可做。二是支付保证金账户中的资金，一般来说，这部分资金只能用来网上支付，但如果仅仅用来网上支付的话，就不会给支付企业带来额外收益。是否可以考虑利用该部分资金来进行POS交易呢？我认为通过某种变通是可行的，客户与支付企业、银行可以就客户资金在POS交易中的使用进行以下约定：
    1）优先使用银行账户中的资金。
    2）当银行账户中的资金不足以支付时，不足部分使用支付保证金账户中的资金来支付。
   
    采用这种合作方式有如下好处：
    1）提高了客户资金利用率。
    2）当支付保证金用于POS交易时，支付企业和银行可以对该部分手续费进行利润分成。
    3）没有触动银行的原有利益，对银行的业务发展也是个促进。
    4）客户资金都是在银行系统内部进行转移，对于银行来说不存在资金风险。
    5）可以结合支付账户的授信管理，给客户一定的透支额度，该部分资金也可以用于POS交易。
支付宝和淘宝一样，也是一个成本中心。“支付宝现在每天的交易大约在三到四万笔，每笔交易时间大约为三天，因此长期驻留在支付宝上的资金大约为一个亿左右。虽然看起来这是一笔很大的钱，难免有人认为阿里巴巴会不会动用这笔钱。甚至有人觉得支付宝依靠这笔钱的利息也可以维持运转。可以告诉大家的是，支付宝是一个经过银监会批准的第三方担保公司，它的资金流转是受到银监会监控的，因此我们必须以存款的形式保存这笔钱。确实支付宝与银行有协议，这笔大约一亿的资金银行是按协议利息付给支付宝的，但总数每年不过一百五十万左右。而支付宝的人员就达90人，每年的工资开支就远远超过这个数字。另外，支付宝大量的资金过户需要付给银行手续费，这笔钱的数字也远超过利息收入。”支付宝的负责人这样解释支付宝是现在是阿里巴巴的一个成本中心的原因。