讨论下社区银行的发展趋势 - 金融行业 - ITPUB论坛－专业的IT技术社区

wangjia

现在有些银行已经提出了社区银行的概念， 算是要往社区里面走，但是还是没有什么固定的模式，
有的还是一种支行的模式，只不过是兼顾了一种社区的宣传， 或者仅仅增加了自助设备，这样做
成本也并没有减少，到底优势是在什么地方，欢迎同学们讨论一下。
社区银行最初是源于美国的community bank，它是美国金融生态系统中规模最小的一类银行，虽然规模小但是却是美国银行机构的主体，虽说历经多年并购，存活下来的已经不多了，但仍然是美国金融生态系统中不可或缺的部分。
就中国的经济体系来说，个人认为社区银行与村镇银行相比，其存在的合理性要弱的多，村镇银行主要目的是在资金和金融相关服务缺乏的农村市场为农户和中小型企业提供必要的金融服务和外部资金支持，促进当地经济发展。这些地区大多数经济欠发达，是大中型银行不愿意投入成本开发的市场（投资回报周期太长，盈利空间不大但亏损的风险很高），所以在国家政策支持下村镇银行的出现是对整个中国金融生态系统的有益补充。但是即便是这样，村镇银行的生存环境还是很艰难的；尤其在经济状况不好的地区，如果没有政策倾斜（国家补贴、当地政府扶持）很多村镇银行是很难盈利的。
一般介绍社区银行的文献和报道都将社区银行定义为“在一定地区的社区范围内，以市场化原则设立和营运，主要为中小企业和个人服务的中小银行”，这一定义突出的是社区银行模式中居于技术、机制层面的表象特征。实质上，社区银行的基本体制特征在于社区银行的“社区性”，集中表现在它是依托所在社区社会地缘人格信任关系网络开展信用中介活动。
如果社区银行是类似村镇银行的独立法人实体的话，国家不大可能提供太多的优惠政策，因为在城镇地区金融体系相对比较完善，金融机构分布广泛和金融服务比较全面。这样就要求社区银行自己想辙生存，定位草根，融入社区是社区银行立足的根本。
社区银行的优势在于对所处经营区域的拥有天然的人缘地缘优势，因而比大银行具备更有利的信息优势，有助于风险识别，进而更便于开展开展高风险的中小企业贷款。满足社区成员的个性化金融需求应该是社区银行打造自身特色的关键，以社区成员个性化生活中的现实金融需求为导向，提供高效、便利化的“一对一”式金融服务是社区银行有别于其他商业银行的服务特点。例如春节针对儿童压岁钱推出的特色储蓄/理财产品，每年暑假针对大学新生入校开展的购买数码产品优惠贷款（可以考虑和电商合作购买ipad、数码相机、笔记本电脑等），随时倾听社区成员的意见和建议，及时推出满足社区成员金融服务消费需求的创新产品和服务。不能依靠规模，就得依靠服务品质盈利，贴近社区、方便百姓、亲情服务、灵活应变的经营理念是社区银行克敌致胜的法宝。
社区这个概念不太准确，人家的社区还有社区大学呢。
假设盈利手段为贷款、中间费用和吸收存款。
1、假设为现在城市里的社区，人口5000-100000。
城市里银行多，吸收存款很难；中间业务如果用系统来做有比不过大行；要投入太多自助设备更不可能。基本上靠人盯住人、房、车放贷，就是和大行拼小微贷。
2、假设为村镇，人口5000-100000。
村镇里银行少，要和农联社、邮储两个国字头拼存款，利息和实惠是唯一手段；至于贷款，先解决外部干预，已经坑了好几批。
银行是基于现代的商业，城市里的社区内部的商业活动还不足，需要更多的人群为基数，城商更合适；村镇，要看江浙、广东。
Snelgar 发表于 2013-8-27 10:44

社区银行最初是源于美国的community bank，它是美国金融生态系统中规模最小的一类银行，虽然规模小但是却是 ...
听说，下一步放开民间金融的策略之一就是小贷、担保转为村镇银行，而村镇银行不单单是“村镇”里的银行
村镇银行中国有八九百家之多， 大多都在区县内， 不过由于有的位置尴尬，并不能完全算在村镇，揽储也都是比较困难的，都得有自己的活法啊
时光飞逝 发表于 2013-8-27 11:18

社区这个概念不太准确，人家的社区还有社区大学呢。
假设盈利手段为贷款、中间费用和吸收存款。
1、假设为 ...
围绕社区开展的贷款属于个人零售消费贷款。
开展社区贷款本身就是要跳出价格竞争的圈子，通过提供综合性的区域内特色银行服务来进行差异化的竞争。
举两个典型例子：
1. 通过与社区周边的各种生活设施合作，发行社区银行卡，替代原先的理发卡、洗衣卡、买菜卡、停车卡等等。既能保持顾客忠诚，又能为小区居民带来实实在在的实惠。
2. 与商户合作，通过商户补贴利息的方式，为购买商品的客户发放消费贷款。一方面实现促销，另一方面刺激提前消费。
现在银行的服务体现的就是“综合”二字，而不仅仅是坐等客户上门，提供简单的融资服务。
贷款服务只是其中一种，替代理发卡、停车卡等服务是也是银行存款的增值服务， 现在没有服务付出，想拉个人存款也是很困难的，村镇银行的困难就是在于揽储的困难，    没有存款贷款规模就上不去，   社区银行提供特色服务是为了抢夺个人客户资源， 但是成本真真能降低么，还是为了抢占渠道资源。
按LZ所说的社区银行，或者叫社区服务，本质上是应该是抢客户，做法是开源节流。
开源：找到新客户、维持老客户，靠远程、电子、物流可以解决一些问题不是所有问题，物理的网点还是必须的。
节流：一个完整的物理网点人员最少要20+，所以以前有分理处、代理点人员3+（少人），然后临时工、劳务派遣工（外人），自助设备、自助银行（无人），流动银行（传说，你去找基本找不到）。
老（大）银行：以前可以临时几年或十几年，最近受限了，既不能全都转正（成本太高）又不能撤退（客户不习惯可能会找别家）也不能全改自助设备，所以要多试几种方法。
新（小）银行：以前开点多是商业区消费集中与此，现在有了网络+物流，有一些人就不去或少去商业区了，要把这些人转化为客户，银行就必须进入社区，从拉旗、摆摊到开点也是多试几种（针对客户类型）：
豪宅区：开点
高校区：开点+上中间业务
新小区：自助设备
对“中国”两字特别信任的：摆摊