求助关于第三方支付系统 - 金融行业 - ITPUB论坛－专业的IT技术社区

wangjia

最近在学习关于第三方支付系统的知识。有诸多疑惑和不解，希望能得到一些指导和建议。
本人不是计算机专业，也不是金融专业。所以问题多少有些弱智.... 请各位包涵。
一般来说，第三方支付系统会分为那些功能模块呢？
第三方支付系统如支付宝等，如何和银行对接？
具体到业务流程上，是怎么走的呢，比如说我从淘宝买一个东西，这笔钱是不是先从我的账户转出来，然后放到支付宝的账户里面，然后我收到货品，钱才会从支付宝的账户里面转入卖家的账户。这个是实时的么？
我的理解是，支付宝自己在银行 也有一个很大的现金帐户，然后所有的转账其实是银行内部系统实现。而淘宝管理的知识只是虚拟账户，而已不管用户有多少。它其实只要每天或者每个时间段算好账，跟银行结算就好了
银行系统是不是接入一个第三方的支付公司，都要做一些配置和修改呢？现在很多支付公司都是有相关部门审批，但每家银行不同，会不会有一些特别的审核呢？
如果是银行内部 支付模块的技术架构工程师，能否做第三方支付的技术架构呢？
还有一个方面就是店铺的接入，考虑到淘宝上面也有成千上万的卖家，那么卖家在系统注册跟买家注册 有什么不同呢？
另外很多第三方支付公司会涉及到一个风险控制的问题，反洗钱等等，这个是什么东西呢？是不是也和银行的反洗钱或者信用卡的系统有些联系？
楼上说的是以前管理模式，弊端非常多，1）买家的钱在第三方支付公司账户没有安全保障，经常出现跑路公司，2）同时大量沉淀资金被支付公司拆东墙补西墙的挪用，风险极大；3）再有就是沉淀资金产生的大量利息收入落入支付公司手中，买卖双方白白做了贡献。
去年银监会要求第三方支付公司的沉淀资金要在银行必须进行资金监管，进入该监管账户的钱由买家直接管理，
客户的好处是：
1）进入银行监管账户的钱，第三方支付公司无权动用，规避了挪用客户资金投资、占用及携款逃跑的风险；客户资金安全得到保障！
银行的好处是：
1）低成本吸收大量流动资金以补充存款不足的问题；
2）扩大客户服务范围，增加开卡量；
3）涉足电子商务领域，利用客户优势、网银柜台优势，支付宝能做的银行也要做，淘宝能做的，银行也要做。银行定位从为支付宝打工模式转向自营模式，毕竟老百姓还是信任银行甚于支付宝。
监管账户对第三方支付的好处：
1）淘汰垃圾公司，净化第三方支付运营环境，保障有实力公司的合法经营；
2）全社会客户有安全感的同时就是客户量剧增的前提。
不利之处是：
1）资金趋于紧张。不但客户沉淀资金不能再动（以往运营最重要的资金来源），而且要缴纳沉淀资金20%--100%的保证金，以支付宝为例，每天都有再拿40亿趴在保证金账户上接受银监会的监督。而对银行则没有这个要求，所以说银行进入支付领域及电子商务领域现在有绝对的政策利好。
楼上刚才问的问题涉及面很广，技术方面不是问题，业务模式才是探讨的重点，至于第三方支付系统中的风险管理、反洗钱管理、及客户信用等分析与银行的相关系统不是冲突也不是重复，是互为补充，各支付公司都有特色服务就衍生特色风险，及时在前面屏蔽风险就为后面银行工作减轻负担，降低监管层的处罚概率及法律纠纷。
我是长期搞银行IT咨询顾问，银行混业经营是发展重点，有机会大家多探讨。我的邮箱rubbycai@yahoo.com.cn, 18600011689
楼上提供了不少相关知识
但其中有一句话不能理解：“进入该监管账户的钱由买家直接管理” 买家如何能够直接管理？
rubbysh 发表于 2012-4-26 10:45

楼上说的是以前管理模式，弊端非常多，1）买家的钱在第三方支付公司账户没有安全保障，经常出现跑路公司，2 ...
一看知道对第三方支付了解仅限于街头巷尾的报道。说白了楼主就是天朝的忠实粉丝。
1.你在手机上充值，电信给你利息了？说白了还不是先付费后消费；现在电信运营商们常做的营销手段就是多充值多优惠，其中有一部分应当是想着用户未消费的沉沉资金吧……到目前为止还没有那个第三方支付公司鼓励你多充值。
2.关于银监会对第三方支付公司的沉淀资金管理，更不是楼主想想的那样。快钱报道预计今天达到2万亿资金处理量，这个级别和银行有足够的谈判断筹码……
本人在第三方支付公司的，3楼的说法不够准确，客户在支付公司账户余额是支付公司存在银行客户备付金，跟商业银行存在人民银行存款准备金一样，这些客户资金可以存成定期，但是目前不可以买理财产品，利息收入只是第三方支付公司微小一部分，商户用的支付渠道也要收取费用，如京东、当当等等这些，我以前也是做银行核心系统的，现在做支付系统对支付了解不是非常深，有机会一起讨论讨论
我讲的内容与上述两位说的并不矛盾：
1）银行针对第三方支付公司的资金监管系统就是变相的“电子商务+支付”，就是要重新分蛋糕。
2）预存款也不能挪作他用，就是对消费者的保障，这是趋势；
3）商户或第三方支付的备付金在银行产生的利息要分给个体消费者，这是很大的进步。
4）以上不是幻想也不是道听途说，而是我们正在某银行做的项目内容。