央视炮轰信用卡全额罚息 计息方式不同差6800倍 - 金融行业 - ITPUB论坛－专业的IT技术社区

wangjia

央视炮轰信用卡全额罚息 计息方式不同差6800倍http://www.sina.com.cn 2012年10月29日 07:50 北京晨报
先消费后还款，目前很多人选择使用信用卡消费。然而昨日央视《每周质量报告》报道称，在实际使用过程中，信用卡也可能给用户带来一些麻烦，因为没有按时还款，而被收取高额利息和滞纳金就是其中之一。专家认为，各家银行的信用卡罚息制定得相对偏高，全额罚息的规定不尽合理。信用卡滞纳金大大超过本金的情况，说明银行在信用卡未还款的惩处收费上有失公平。 典型案例： 透支11万5年后要还44万 2007年5月，陕西省西安市户县居民王某在中国民生银行(6.02,0.04,0.67%)西安分行办理了一张信用卡，截至2012年7月26日，王某共在银行透支178000余元，逾期1607天未还欠款，将近4年零5个月。今年7月，王某因涉嫌恶意透支高达40余万元，被警方刑拘。王某交待先后于2006年、2007年分别在工商、交通、招商、中信四家银行办理了4张信用卡，都有长时间逾期不还欠款的情况。 通过5家银行提供的消费记录来看，截至2012年8月，犯罪嫌疑人王某拖欠共计44万余元，然而其实际刷卡消费和取现的部分只有11万5千元，其余30余万元都是逾期未还欠款而产生的利息和滞纳金等费用。 银行解释： 差1元未还也按全额计息 王某欠银行30多万元利息和滞纳金是怎么算出来的呢？民生银行信用卡中心业务人员解释说，通常，银行透支利息的计算方法有两种，一种为全额计息，一种为按未偿还部分计息。全额计息是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息，也就是从消费之日起到还清全款日为止，按每日万分之五计算循环利息。 比如，持卡人9月1日刷卡消费了10000元，而这一个月只有这一笔消费。9月5日为账单日，9月25日最后还款日之前，持卡人全额还上10000元欠款，那么就不会产生利息。而如果持卡人25日到期未能全额还款，就算还了9999元，差1元未还，也要按10000元计息，从消费当天9月1日到还款日9月25日为止，共计24天，得出利息120元。而剩下的1元欠款也要计息，从9月25日开始到下月账单日10月5日，共计11天，得出利息0.0055元。最后循环利息相加，得出120.0055元。 罚息秘密： 计息方式不同差6800倍 由于ATM机不能识别零钱，用户还款欠零头的现象比较普遍。如果采用全额计息，几块钱的欠款也会产生较高的利息。法律和金融专家普遍认为，全额计息不符合消费者权利义务相对等的基本法理，信用卡按照未偿还部分计息比全额计息更为合理。 如按未偿还的部分来计算利息，同样透支1万元，到期25日还清9999元，差1元未还。按照未尝还部分，也就是对1块钱计息，从消费当天9月1日到10月5日账单日为止，共计35天，得出利息0.0175元。按照全额计息所得利息120.0055元与按照未偿还部分计息得到的0.0175元，两者相差6800倍。民生银行信用卡中心的业务人员告诉央视记者，目前，除中国工商银行(3.81,-0.03,-0.78%)采用按未偿还部分计息外，包括民生、中信等国内其他多数银行均采用全额计息。 对于日息万分之五的标准，专家也认为定得明显偏高。中央财经大学中国银行(2.72,0.01,0.37%)业研究中心主任郭田勇(微博)表示：日息万分之五，也就是合月息是15‰，年息是18%。这比银行正常贷款利率高得多。 法律专家： 滞纳金超过本金不合理 除利息外，未按时还款银行可能收取滞纳金。在王某涉嫌恶意透支一案中，他因逾期未还欠款而产生的滞纳金也远远超出本金。仅民生银行一家，从2007年办卡到2012年归案，王某共欠下本金3万余元，然而，5年间因逾期未还欠款而生成的滞纳金高达11万5千元。 调查中，记者发现，各家银行都为信用卡消费设定最低还款额。到期还款日截止，持卡人没还够最低还款额时，银行除按照规定计收利息外，还要对最低还款额未还够部分按月收取5%的滞纳金费用。通常，不同银行对于最低还款额的计算方法各不相同，但大同小异。记者注意到，银行滞纳金收费标准只规定了最低限而不设最高限的做法，很多消费者都表示无法接受。 法律专家认为，滞纳金属于违约金的一种，有督促持卡人按时足额还款的作用。然而，如果收取的滞纳金超过本金，就明显违反民法通则中的公平原则和诚实信用原则。中国人民大学法学院教授刘俊海表示：虽然滞纳金条款写进了发卡行的发卡条约，但因为是银行单方起草的，消费者不可能就此与银行讨价还价，应当属于“霸王条款”
年息18.25，怎么预期也算不到33万，比这个更厉害的是滞纳金，随便找家银行，这个足以罚的倾家荡产。
wp2008ca 发表于 2012-10-29 08:19

这个好像早就不是秘密了吧
另外，即使是央视轰，有用吗？
这个里面不仅仅是商业银行的乱收费，监管部门的责任更大。
信息不对称，你的金融产品，我怎么敢用？
家住海淀 发表于 2012-10-29 12:00

这个里面不仅仅是商业银行的乱收费，监管部门的责任更大。
信息不对称，你的金融产品，我怎么敢用？
这个乱收费一直就存在，几年前也曝光过，为啥现在还有？
一是商业银行自身的问题，哪家不想多赚老百姓的钱。
二是监管部门睁一只眼，闭一只眼，毕竟都是嫡系。
三我想还没发展到“全民公敌”的程度，毕竟以这种方式和银行打交道的人还是少数。
搞懂这2个问题才能谈信用贷款与利息。
关于信用：1分钱不还就是不诚信，与欠款多少无关。银行给你5000的信任，你还4999.9就是不诚信。不要说罚息，就是不罚息你贷款买房都麻烦了，这个时候损失就不是1分了。所以不要再说1分钱罚息的傻话。不诚信就什么都没有。占小便宜的人多了，信用贷款从一开始就有各种人打占便宜的主意，
几块钱不还的人大有人在。不是高估人的道德水平，而是事实证明人都是不老实的。何况银行为了催收这1分钱至少发条短信成本1毛，一通电话成本10
元，一个人上面催收成本上百。人人都少还几元，社会全部都不诚信了。将诚信是要成本的！！！！
关于贷款：信用贷款如果损失没有任何止损工具，银行收不到房子，车子。抵押大家都知道是贷款7成以下，就是说银行卖掉你房子可以收回最多7成的
贷款。信用呢？欠钱不还的人没有任何信用，一文不值。银行什么都收不到。银行的风险大利息收高是应该的，做生意都是利润越高风险越大。