第三方支付平台比如paypal是如何完成清算的？ - 金融行业 - ITPUB论坛－专业的IT技术社区

wangjia

莫非在每家银行开设账户？那样的话资金转来转去的话，手续费不是很高吗？
PayPal是如何降低手续费的啊？
先不谈具体的paypal或支付宝是怎么做的，仅就一般概念探讨。第三方支付公司不存在清算问题，最多就是按银行做清分信息，把数据做分拈。
首先，第三方支付公司肯定在银行开了结算账户（是集中在一个银行，还是每个银行开一个，要看具体情况），来管理所有的客户头寸。
其次，第三方支付公司的l账户管理了所有的客户账，包括但不限于客户虚拟账户、商户收单账户。
最后，paypal账户之间的资金扭转是在其系统内部，类似银行转账、汇款。其和银行发生交互时，主要是从银行卡或汇款到虚拟账户中的充值、和虚拟账户提现到银行卡或银行账户。
如果集中开户在一家银行，那么所有资金都在这家银行的账户中收付。
如果集中开户在多家银行，自然是在手续费最低的那家银行做资金收付。唯一存在的就是不同银行间账户的头寸调拨。
第三方支付公司在目前都不收费的情况下，自己垫银行手续费是肯定的。
也就是说第三方支付公司现在是亏本的。
Paypal（我说的是贝宝中国）现在的手续费支出还是蛮高的，其走招行、银联，这个手续费低不了。而其他现在发展第三方支付商户时，还倒贴广告费给它呢。paypal就是有钱。
第三方支付今年内要洗牌。后来者请慎入。
PayPal如何完成清算？
对于信用卡，只需在收单行（富国）开一个帐户就可以接受来自各个发卡行流入的资金；
对于ACH，也只需要在一个参与行开一个帐户就可以向其他成员行的帐户发出credit transfer与debit transfer，实现资金流入与流出PP系统；
paypal与国内的第三方支付网关是截然不同的两种系统。
关于沉淀资金：
国内，沉淀资金是主要收入来源，还没有特定的政策监管；
Paypal初期是，2002年中以前最高达8%的收入来自利息；之后被限制，至2005年底又重新能够获得利息收入。
http://www.chinaepayments.com/default.asp?channel=pp
在信用卡市场，网上支付的规则是由卡组织制订的，银行与ISO依照这个规则向商家提供服务，也就是说，商家采用一个方案就可以接受多品牌的信用卡支付，而不论发卡行是哪一家。
国内的情况不同，各家银行各自开发自己的网上接口，甚至最初分支行都有自己的接口，这就造成了，商家如果直接与某银行建立连接，则只能接受该银行的卡，也必须在该行开设结算帐户。
第三方支付网关把多个银行的接口集中，向商家提供统一的支付接口，商家只要签一家就可以接受多个行的卡。这种情况下，资金首先要进入支付网关在各行开设的帐户，然后再定期与商家结算，这就是所谓的二级结算。
在欧洲一些小国，信用卡并不流行，但银行间电子转帐网络很发达，这些地区的在线支付体系与我国的类似，但大多不需要经过“二级结算”而是实时与商家结算。