谈谈各行的信用卡如何计算利息的? - 金融行业 - ITPUB论坛－专业的IT技术社区

wangjia

昨日,家住首义小区的汪先生说,上月他拿到当月某银行信用卡对账单,发现在免息期内还款后竟然还有60.24元的循环利息。
汪先生告知,本来应还10008元,在免息期内他还了10000元,还有8元钱,因当时银行存款机无法存,到柜台上存又觉得麻烦,没想到2个月后,8元钱一个月竟然计息30余元。
是银行算错了吗?银行人员告诉汪先生,只要没有全额还款,不论已还多少,都按全部应还款(10008元)计息。
30元算不上什么,可汪先生觉得心里很烦。
一分钱透支不还 按全部应还款计息
记者昨日就此向相关银行人士咨询时,银行方面回复,汪先生虽然在免息期内归还了银行要求的最低还款额,但是,过了免息期还没有还清透支额,银行于是对其采取“惩罚性”措施,除了没偿还的8元要收取从透支日到银行对账当日的利息外,对已偿还部分款项也要计收从透支日起到该部分款项归还之日的利息。
他说,该行的利息算法如下:10008×60×0.0005+5×0.0005×60=30.24元。
如此说来,持卡人只要没有在规定免息还款期内全额还款,所欠的全部款项都不再享受免息还款的优惠。银行方面强调,这是根据人民银行《银行卡业务管理办法》作出的规定,而且在持卡人申请领卡时银行的《信用卡章程》对计息方式有详细说明。依据规定:在免息还款期内偿还全部款项,无需支付非现金交易的利息。否则,自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止,甲方按月计收复利。
在银行各类银行卡广告上,广告词十分十分诱人,贷记卡最长可享受50天的免息还款期。但有多少人明白其中的玄妙呢?
银行计息方式有依据吗
持有贷记卡的人,对“免息还款期”和“最低还款额”这两个词并不陌生。“免息还款期”是指从发卡机构记账日至发卡机构规定的到期还款日间的这段时间。“最低还款额”则是指使用循环信用时最低需要偿还的金额,通常为透支额度的10%。
据记者了解,目前在银行的信用卡业务中,广泛采用了两种计算利息的方法。一种是持卡人在到期还款日前,偿还了部分金额,那么已偿还的部分不用再支付利息,只需支付还没有偿还部分的透支利息;另一种方法则是,只要在到期还款日前没有全额还款,那么不但没有还的钱要支付利息,就连已经还了的钱都需要支付从透支日到还款日期间的利息。牡丹国际卡的此次修改,即是将前一种方式改变为后一种;而事实上,许多银行早就开始使用后一种计息方式。
记者查阅人民银行《银行卡业务管理办法》后发现,该办法对计息方式作出了详尽说明,但对在免息还款期内已偿还部分是否计息则没有说明。一位银行人士表示,按照约定,持卡人应该在还款期限内全额还款才能享受免息待遇,只还其中一部分可以视作一种违约行为,计息是银行的警告性措施。而银行把一笔消费信贷看做一个整体,因此也要对已偿还部分计息。
享受免息期不容易
公司文员李小姐说,最初用信用卡时,她注意到宣传资料上说,透支最长还款期为56天。但直到交了200多元“学费”,与银行打了几回“交道”后,才明白要享受免息期不容易。
据记者了解,由于零头没还导致高利息的市民不少,如此一来的话,银行当然受益。
业内人士说,享受这56天必须选择“时机”,“如果在月末透支,那么实际享受的免息期只有26天。”
据银行人士透露,免息还款期一般由客户刷卡消费日期、银行对单日期和银行指定还款日期决定。举例来说,银行的对单日为每月5日、指定还款日期为每月23日,以客户每月消费一次计算,如果在4日消费2000元,则5日对单计算的就是2000元,免息还款期就是4日到23日这段时间;如果5日消费,则免息还款期达48天。
可见,信用卡开出的长达50多天的免息期,并不是任意就可以享受的,但哪个持卡人又细细琢磨过此事呢?
消费者如何维权
一方面信用卡技术含量高存在专业壁垒,另一方面消费者对银行产品了解程度太低。买方和卖方似乎存在严重的不平等,消费者如何保障自己的权益,如何用得舒心、花得放心?
业内人士说,银行在章程中有列明有关计息方式,但是由于这种章程含有大量的专业术语,银行在为持卡人办理开卡手续时,普遍没有就有关规定向持卡人说明,这种做法也是有失公允的。同时,银行在宣传免息期时是言之切切,可从不谈利息的算法,持卡人糊里糊涂就被扣掉许多利息。
记者调查后了解到,部分市民说,银行在提醒市民还款时,能否将这种利息的算法告知消费者,让其了解马上还款,减少损失。
业内人士提醒消费者,可以通过对账单、信函和客户服务热线查询、网上银行等多种方式沟通,对账户中的任何交易有疑问时,均可拨打客户服务热线进行查询或在银行规定的期限内提出异议,并依法保护各自的权益。
银行的免息还款期本来说的就是“最长56天”，这在信用卡申请条例上都写明了的，所以申请以前要看清楚。对于超过期限的记息方式各大银行都是差不多的操作方式，有些银行有分期还款方式（如中信等），可以少交一些利息，但手续费还是很贵，所以，最经济的做法是在对帐单规定的还款日把钱都还了吧。
需要注意的：
T 时间怎么计算，有如下可能；超过免息期后，一般从发生透支日起起息；也可以选择从账单日、还款到期日，灵活设置即可满足要求；
A 金额这里指的是透支本金，有如下可能：信用卡当期应还款的本金就是账单上的当期消费金额总数；人民银行规定不允许计算复利，一般银行只计算单利；如果需要计算复利，当期未还款的造成的利息，在下一个账单周期和本金合并计算为下一个账单周期的本金。
R 透支利息率一般按照人行要求，日息万分之五，年息18％
贷记卡不记存款利息。
同时按照财政部要求的贷款五级分类要求，按照五级分类标准月末计提呆帐准备金。90天以内的利息收入不需要区分本金和利息，全部记入应收持卡人帐科目。 超过90天的利息，需要区分本金和利息，同时应收利息收入不在损益科目反应,而通过单独设立的”待转利息”科目(负债类科目)反应。
觉得写得不错的，请鼓掌！
6. 若从7/1~7/31周期内未有其它消费款入帐，
王小明于7/15缴纳最低应缴1000元，7/31结
帐后之应缴消费款总额为3502(包括循环信
用利息102元)。
（二）计算式：（循环信用利息计算公式：利息=累积帐款×日息×天数）
(4400 - 1000 )* 0.05449% *17 (7/15~7/31) = 31
4.７月份循环信用利息为37元 +34元 + 31元
=102元
持卡人如未于每月缴款截止日前付清当期最低应缴金额或迟误缴款期限者，应依第三项约定计付循环信用利息，并同意贵行得依下列方式按月收取逾期费用（即违约金）：
1.延滞第一个月当月计付逾期费用人民币壹佰伍拾元。
2.延滞第二个月当月计付逾期费用人民币参佰元。
3.延滞第三个月（含）以上者每月计付逾期费用人民币陆佰元。
逾期费用实例：
假设：张先生每月之缴款截止日为15日
若张先生1月份未于缴款期限1/15前缴足最低应缴金额(且逾期一个月内)，则张先生2月份之帐单上之逾期费用为人民币150元。
若张先生2月份未于缴款期限2/15前缴足最低应缴金额(且逾期二个月内)，则张先生3月份之帐单上之逾期费用为人民币300元。
若张先生3月份未于缴款期限3/15前缴足最低应缴金额(且逾期三个月内)，则张先生4月份之帐单上之逾期费用为人民币600元。
若张先生4月份未于缴款期限4/15前缴足最低应缴金额(且逾期四个月内)，则张先生5月份之帐单上之逾期费用为人民币600元，以此类推。