做大做强还是做秀──开罪了中国保监会的文章 - 金融行业 - ITPUB论坛－专业的IT技术社区

wangjia

亚洲时报编者按：据报道，4月14日《中国保险报》一篇措辞并不激烈，对大陆保险业发展方式提出批评的文章，怀疑惹恼保监会高层。在文章发表半个月后，《中国保险报》的上级主管机构突然宣布，免去该报社长张玉柱、总编辑赵健和副总编辑王安的职务，但就没有解释免职的原因。现特转载有关文章，让读者自行判断文章所言是否善意批评。

做大做强还是做秀
（原载4月14日《中国保险报》）
曾在许多国家级媒体上看到一幅新闻图片：一位很朴实的老农，站在稻田中央，手举十张某公司的定额保单，每张面额１００元保险金额１０万元。小计一下，就是保险费１０００元、１００万的保险金额。可笑的是旁边配的图片说明：“我也有百万身价了！”搞不明白，一位面朝黄土背朝天、靠起早贪黑挣几个血汗钱的农民，要用钱的地方多着呢，却要花１０００元去购买虚无缥渺百万身价图个什么？真的这位老农出了险，保险公司有可能马上翻脸不认人，告他一个保险诈骗罪。这张图片如果不是作秀，那就是对保险业“做大做强”典型误解。
任何产业都想做大做强，保险业当然也不在例外。今年以来，这一名词，保险业也是频频报道。用Ｇｏｏｇｌｅ在互联网上搜索关键词“保险＋做大做强”，一下子搜出了２９７００条，做大做强确实成为保险业的共同心声。不过，对于经营风险的保险业来说，绝对没有这么简单。
数字大，不等于保险业做大。今年一季度，保险业总资产已经超过１万亿元，按照目前年３０％左右的保费增长速度，三年就能翻一番。那对于社会的贡献呢？发生突发事件或重大灾害事故，在经济方面的补偿，仍然还是依靠财政支持、优惠政策和社会救济等方式来弥补损失。这是不是我国保费总量太少的缘故？我看不一定。就拿目前呼声最高的农业保险来说，２００２年全国保费不过６亿元之多，６亿元能承担九亿农民的种植风险？反过来说，占人寿保险新单保费８０％以上的投资类险种，真的有可能再过几年，将保险公司总资产从１万亿做到银行业的２７万亿那样大，但又能说明什么？无非是将老百姓手中的钞票从一个篮子里一起搬到另一个篮子，整个国家的财富并没有增加，没有创造任何价值，而凭空增加搬迁费用。我国保险业的相对落后，落后在保险业对社会风险的转移上，而不是落后在社会资金的增值上。因此要扩大保险市场的规模，但这种规模，绝对不能理解成数字上的规模，而是保障责任上的规模。
个体效益好，不代表保险业做强。大是速度和规模，强是质量和效益。对于保险公司个体来说，做大，无非是市场占有率高，做强，就是企业有利润有效益。但是对于整个社会来说的做大做强，增强偿付能力则是首位的。如果偿付能力不足，市场占有率却高，那无非建立在盲目扩张的前提下，偿付能力不足但保险企业效益好，则是精算和管理出了问题，提的费用太多，把应该留给客户的钱也当做费用提出来用了，或者提取的准备金不够。听说我国某寿险公司的一位财务总监年薪就达１０００万元人民币，这么算算，２００３年全国保险业３８８０亿保费，能够发几位总监的工资？为了做大，占领更多市场份额，不惜采用大幅度降低费率、高额返还、高手续费、降低承保条件等手段争揽业务，一些保险公司的财务会计没有充分运用会计谨慎原则，对本该提取的未到期责任准备金、未决赔款准备金、保险保障基金等实行少提或不提，导致保险公司自身积累不足，偿付能力极其有限。日本寿险公司连续倒了七家，是一个警示，我不相信我国寿险业风险管理能力能比日本寿险强多少。
靠技巧展业，再强大也是骗来的。实现做大和做强，那要看保险费是如何收来的，有多少保险责任和老百姓投保时的本意是一致的。以技巧展业，以话术拉来的保费，拉得越多，诚信透支越多。竭泽而渔，杀鸡取卵，透支信誉，那大也是一时之大。为了做大，专推返还快的储蓄型险种，为了做强，重点开拓佣金高、可提费用高的险种，为了费用，承保时滥保，管他有病没病，来者不拒。车贷险全军覆没，是一个明证。为了效益，给付时惜赔，钻法律的空子，玩文字技巧，所以说，保险业打官司十打九输。这种靠技巧展业，展到最后，只能是背信弃义，自绝于天下。两任保监会主席都说看不懂保险条款，那天下有多少老百姓看得懂呢？
嫌贫爱富，做大做强又有啥意义。保险业有一句很气死人的行话：做穷人的保险，越做越穷，做富人的保险，越做越富。这句话，对于以效益为核心的保险业和保险业的销售人员来说，无可厚非，但是对正处于发展中的中国来说，那就大错特错。保险保障有两个意义，一是雪中送炭，一是锦上添花。基本医疗，对于穷人来说，那是雪中送炭；投资理财，对于有钱人来说，那是锦上添花。看看保险公司的险种，有多少是为穷人开办的？看看保险公司的销售人员，有多少不是围着大款转？忘记穷人，眼睛里只有富人，一门心思要把高端客户服侍好，保险业做得再大再强，为社会又能解决什么？
做大做强了，不等于实现了小康。保险业是服务业，是建立在一定的发展基础上的。如果饭都吃不饱，却大谈特谈保险，谈投资理财，那就有悖于做大做强的本意。西部地区目前最关键的问题是解决贫困人口温饱问题，东三省改革的核心是老工业基地的振兴，这些都要靠发展经济，提高生活品质，最重要的是创造物质财富。至于中部某个省份，提出要将保险业做成支柱产业，那就是近乎无知了。有人常常引用李嘉诚的一句话“我最大的财富就是拥有许多高额保险单”，以为一个人的财富积累仅仅依靠保险就能完成，那更大错特错。保险的实质是风险转移，在一个封闭的运行环境中，保险业只能转移财富而不能创造社会财富。伤残身故所获得的高额保险金，要建立在更多人平安无事的前提下。从一个社会看，生老病死有着一定的规律，让所有人都能靠保险来发家致富，钱从天上掉下来？
温家宝总理２００４年２月２１日在省部级主要领导干部“树立和落实科学发展观”专题研究班结业式上的讲话中指出：既要看“显绩”，又要看“潜绩”；既要看主观努力，也要看客观条件。所谓用实践的观点看政绩，就是重实干、办实事、求实效，各项政绩应该经得起实践检验和历史检验。我们想问题、办事情、作决策，都要符合中国现阶段国情。必须坚持一切从实际出发，既要积极进取，又要量力而行，不追求脱离实际的高指标，不盲目攀比；必须坚持办实事，求实效，珍惜民力，不搞劳民伤财的“形象工程”。
认真对照一下温总理的讲话，我们保险业有多少成绩经得起实践检验和历史检验？我们有多少的保险费表现的是老百姓真正需求？保险业总资产节节攀升，但社会声誉江河日下。虽然说，商业保险公司的经营思路，是企业行为，但上升到行业的高度，就要有全局意识。否则，监管部门根本犯不着苦口婆心的讲“做大做强”。
《新闻晨报》３月１６日报道：“１到２月份，我国保险开放最前沿的上海，寿险业负增长警醒业界。代理人误导投保人带来的“信心利差损”已经一语成谶，寿险界开始自食其果。”号称我国金融中心的上海且是如此，其他地方又会怎样?
农业保险是中国最需要发展的一个险种，但是它的险种技术问题远比人寿险种复杂，而且还涉及再保险的问题（比如在农村发生洪水、地震等毁灭性灾害的可能性远比城市高，因为农村面积大，基础设施相对薄弱，保险公司经常面临赔本的风险）
该报纸只是一味抨击，如果文章作者是中国农业保险险种设计者，他也未必能做得比别人好啊