地下保单“暗流”汹涌 - 金融行业 - ITPUB论坛－专业的IT技术社区

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地下保单销售方式改变
日前，记者在网上与老同学聊天时得知，同学所在的外企为所有员工在香港购买了某境外保险公司的商业医疗险。
记者随即查阅资料后得知，该境外保险公司就是法国安盛集团在香港设立的分公司香港国卫。这种境外保单俗称“地下保单”。对其隐藏的风险，同学竟毫不知晓。而据记者了解，外企为公司员工购买境外保单的情况相当普遍，而且大都是在港澳签单。
按照规定，在内地签署投保单、缴纳保费，由推销人员将投保单、保费携带到境外，再由境外保险公司签发保单的行为是严重违法的。而内地居民在出境期间，向设在境外的保险公司购买保险，则符合法律规定。因此，组织投保人到香港买保险已经成为地下保单规避法律的一种方式。
据业内人士介绍，随着香港和澳门的自由行开放，去香港和澳门的机会越来越多，地下保单的销售方式产生了新的变化，由过去公开、半公开的“内地展业、内地签单”转变为更隐蔽、秘密的“内地展业、港澳签单”这种形式合法、实质违法的销售行为。因此，地下保单不仅在地区和规模上不断扩展，在业务开展过程中也越来越趋向于“合法化”。
地下保单危及国内保险业
地下保单的暗流困扰着内地保险市场的健康发展，从南方蔓延到北方，从个人蔓延到外企。究竟地下保单的规模有多大？有一个粗略的估算是，香港市场每年保费收入中约有1／3来自内地，金额高达100多亿港元，其中约有2／3出自广东，也就是每年全国起码有上百亿元的保费被地下保单吃掉。
一外资保险公司的有关人士表示，在收益率和理赔率方面，我们的产品完全没办法和境外保单竞争。我们的预期收益率最高在3%-5%之间，而境外保险都在10%以上，甚至达到20%。从理赔率来看，我们大概能达到30%-40%，而境外保险可以达到100%。回报高、保障高、赔付的是外币，这是很多人对境外保险的印象，也是地下保单不断壮大的秘密。所以尽管监管部门三令五申，保险代理人为了高额佣金，投保人为了高收益，还是在不停地销售与购买地下保单。
但不可否认，地下保单所含的隐患无穷。第一条就是法律风险。因为境外保单的保险条款在词汇、专业术语上与内地有很大的差异，内地法律对境外、港澳的保险公司是没有什么约束力的，如发生理赔争议，投保人几乎没有投诉的机会。二是理赔风险。境外保单客户出险申请理赔时，如果理赔资料不能被境外和港澳保险认可而发生争议，投保人需要向香港或澳门的法院起诉，并要聘请港澳律师。而内地的各种证明未必会得到港澳律师的认可，官司打起来，无疑耗时耗力，而且多半可能是没有结果的。
监管层改变打击策略
一直以来，内地监管机构对付地下保单集中在代理人和投保人两方面。一方面打击在境内销售境外保险的代理人，另一方面通过宣传的方式，使投保人了解地下保单的非法性质和蕴含的风险。
事实已经证明，这种策略效果不大。由于销售的隐蔽性及境内居民可以越来越方便地出入香港，很难使保险代理人受到法律的处罚。
今年2月，香港美国友邦保险发出内部通知，禁止其保险代理人销售保单给内地客户，无论保单签约地是在香港，还是在内地，香港友邦将不再向内地客户签发新单。尽管目前还只是一家公司的决定，但还是表明，监管部门在设法通过控制境外保险机构，堵住地下保单的“源头”。
在2004年11月中国保监会发布的《严厉打击非法销售境外保单活动的通知》中，保监会指出，“对于在境内非法销售境外保单的境外保险机构，将在市场准入等方面作为重要因素加以考虑”。这意味着如果仍向内地居民销售地下保单，境外保险机构可能会丧失在内地展业和开设分公司的机会。
面对潜力巨大的内地保险市场，境外保险机构是采取非法的地下保单方法侵入，还是在内地开设分支机构合法经营，我们将拭目以待。