关注医疗保险：谁来为你的医疗费买单 - 金融行业 - ITPUB论坛－专业的IT技术社区

wangjia

俗话说，“有什么别有病，没什么别没钱”，但是人的一生当中，不可能不患病，生了病不仅要承受痛苦，还要考虑医疗费用的支付问题。在贫困地区，不少病患因无钱治病而进不了医院。即使在经济发达的地区，“看病贵，买药贵”也是老百姓反映最强烈的生活问题之一。现在，我国正在扩大社会统筹医疗的覆盖面，大部分城镇职工参加了医保，不过，即使参加了医保，医疗费用仍然是市民的一项重要开支。
    中国城镇职工医疗保障制度改革，1994年试点至今已经10年，截至今年3月，参保人员扩大到1．12亿人。而在我市，参保人数超过了70万人，每年都有几个亿的资金注入到医保基金。
    医疗保险制度的改革，保障了大多数城镇职工的基本医疗需求。然而，我国现行的医疗保险制度，基本思路就是“低水平、广覆盖”，参加医保的市民如果得了大病住进医院，仍然要从自己的口袋里掏医疗费用。
    现在社保医疗统筹这块，在改革以后，我们每一个住院的病人都要支付约950元的起始费。除此之外，往上还要支付20%的自费部分，我们叫自负段。
    其实，需要支付门槛费的不仅是住院医疗费用。
    目前，我市医疗统筹的资金账户分为个人账户和统筹账户。在门诊医疗中，如果个人账户的资金不足以支付门诊医疗费用，市民就要先支付600-800元的门槛费，才能在统筹账户中报销，而且市民要按照20-30%的比例自己承担。
    而住院医疗除门槛费以外，市民大约还需负担20%的医疗费用。目前我市住院医疗最高可报销20万元，不过，要获得20万元的报销额，即使是有了医保，市民至少也要承担4万元左右的费用。
    个人承担20%的医疗费用，即使患了重大疾病，市民也不会因为医疗费用而倾家荡产，这就是医疗统筹的好处。不过，这20%仍然是一笔不小的开支，而且如果患了大病，20万元的医疗费用也不一定够。而如果参加医保的同时，再买一点商业保险，市民在医疗费用方面的负担还将大大减轻。
    购买了商业医疗保险，需要个人承担的医疗费用，大部分也可以由保险公司进行报销。
    计入社会统筹之外的部分，比如说我们自负段的20%，加上包括起始费的950元，都可以通过保险公司的医疗保险来报销。跟社会统筹比，是一个有益的补充。
由商业医疗保险的特性可以看出，商业医疗保险可以作为医疗统筹的有效补充。
    不过，不同的人购买商业医疗保险时，也应有不同的搭配方式。参加医保的市民，只要投保不需要医疗发票即可赔付的津贴型商业医疗保险就够了，而没有医保的市民，凭医疗发票报销的费用型的商业医疗保险应该是首选。
    有社会统筹的，要想达到最大的效益，可以投保比较便宜的补贴型医疗保险。因为这个险种在报销上不会与社保产生冲突，补贴型的险种的报销是不需要发票的，只要通过出院小结，证明住院天数，根据天数来进行补贴就可以了。所以在报销上是不冲突的。
    如果是现阶段没有医疗保障的老百姓，可以考虑购买商业医疗保险中报销型的医疗保险和补贴型的，例如平安的 住院安心 ，这两类保险结合起来。
    报销型的保险就是根据住院期间所产生的一些费用，当然是保险公司允许报销的范围内，按照一个比例，凭费用清单和发票来进行报销。
    另外，有的人可能觉得自己发急性病的可能性比较大，那么可以选择投保报销型的医疗保险，如果觉得自己会有慢性病的担忧，可以考虑采取补贴型的险种作为首选。当然有的人对于手术费用无所谓，那么你可以把手术费用去掉，在有些医疗保险的附加险里面，会对一些小的方面进行划分,你认为哪一些保险责任是你看中的,你就可以针对这一些保险责任支付你的保费，而其他的，你觉得不适合的，这部分保费你就可以选择不交。
对于投保商业医疗保险的市民来说，还有一点是至关重要的，就是保险品种能不能“保证续保权”。也就是说，市民在投保了商业医疗保险几年后得了病，保险公司还能保证给予其续保的权利。所以在投保时，一定要详细了解保单条款，选择能够保证续保的险种。
    另外，买医疗保险业要赶早，应该在健康的时候买，这又是为什么呢？
    业内人士认为，特别是医疗保险这一块，最主要的，第一点就是不要觉得现在身体好，就可以不买医疗保险，而恰恰要注意的是，正因为我们身体好，才有资格买医疗保险。医疗保险只允许健康的人投保，如果你已经患有疾病的话，一般情况保险公司是不予投保的，如果是住院的话，出院之后也要半年之后，保险公司才可能考虑你的投保要求。
    如果是病人来投保的话，保险公司一般会有几方面的限制。比如说不是标准体，不是身体非常健康的群体投保的话，保险公司一般会采取加费、除外，就是把这个责任除外掉。第三个可能是延期，最后就是有可能拒保。保险公司一旦拒保的话，就是比较麻烦的。因为保险公司会留下你的资料，下次你再投保的话，保险公司就不会再接受你的投保要求了。所以说我们投保人一定要在身体健康的时候去参加保险，这样才可以保证今后一旦生病的时候，能确保获得理赔。
    据了解，目前购买商业医疗保险的市民中，主要是私营企业员工，有家族病史，或者工作性质特殊的人。事实上，作为社保医疗统筹的有效补充工具，商业医疗保险不仅适合这部分市民，还能让所有投保的市民得到更多的保障。
    经历了去年的非典，很多人明白了一个道理，身体好才是最有价值的，存钱不如存健康。不过，人是吃五谷杂粮的，难免会生病，生了病就要治疗，最悲哀的就是得了病没钱治。医疗统筹能解决一部分问题，如果再加上商业保险，看病的费用就更不用担心了。明白这个道理的人很多，但是真正去买商业保险的人不多。在年轻的时候，身体非常健康，往往不会想到以后也将面临病痛，所以不去买保险。而到步入中年开始受到病魔折磨的时候，再想买医疗保险就难了。